商業(yè)保險

??? 商業(yè)保險公司以營利為主要目的，其保險是非強制性的。雖然可以對煤礦職工的工傷進行較高的補償，但由于商業(yè)保險的費率較高，目前參加的煤礦還為數(shù)較少。近年來，隨著國家對煤礦安全生產(chǎn)監(jiān)督力度的加大，一些省市已經(jīng)要求中小煤礦為井下職工強制投保。如貴州省已于2001年11月發(fā)文，要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦為井下工人投保人身意外傷害保險。

互助保險

??? 從本質(zhì)講上，中華全國職工保險互助會也是一種商業(yè)保險。由于它能充分發(fā)揮工會組織的功能，在出險賠付時比商業(yè)保險公司更容易，因而普遍讓被保險人接受。與商業(yè)保險類似，由于煤礦事故的多發(fā)性，除了受理徐州、棗莊等個別地區(qū)的一些國有大中型煤礦保險且相應提高保費外，中華全國職工互助會也不愿接受更多的煤礦投保。

問??? 題

強制性不夠、覆蓋人數(shù)少

??? 雖然我國《工傷保險條例》要求工礦企業(yè)為職工強制投保工傷保險，《煤炭法》中也明確指出“煤礦必須為井下工人投保人身意外傷害保險”，一些省市地區(qū)也出臺相關(guān)文件，要求煤礦為職工交納保險費，但目前執(zhí)行得并不好，以致于形成安全生產(chǎn)搞得好的企業(yè)不愿加入、安全生產(chǎn)差的企業(yè)加入不進來的局面，而國家也沒有采取相應的辦法和手段來檢查督促這些制度的執(zhí)行。

賠付水平低、規(guī)范性不強

??? 我國工傷保險屬基本保險，賠付水平較低，規(guī)定的僅是基本待遇項目和標準，而未規(guī)定各種特殊情況下的補助制度。因而，煤礦現(xiàn)行的工傷保險低額賠付，就與煤礦井下作業(yè)條件的高風險形成巨大的反差。同時，工傷保險賠付的隨意性較大，工傷賠付處理不夠規(guī)范，不同區(qū)域的賠付標準相差很大。

保險對事故預防的作用不夠

??? 我國工傷保險發(fā)展的歷史還不長，對于事故預防工作開展的還較少。一般情況下，重承保、輕預防是我國商業(yè)和互助保險中普遍存在的現(xiàn)象，各保險機構(gòu)幾乎沒有專門資金和專門機構(gòu)來從事事故預防工作，從而使保險與事故預防、安全監(jiān)察等工作脫節(jié)，因此形成了煤礦安全生產(chǎn)與保險機構(gòu)無關(guān)的現(xiàn)象，保險公司所做的僅僅是承保和理賠方面的工作。而在國外，保險公司都積極參與到投保客戶的事故預防、降低出險概率等方面，這種局面與我國相比，存在較大的反差。

保險費率差異小，影響投保積極性

??? 我國工傷保險實行的是差別費率和浮動費率，人身意外傷害團體互助保險設置的是不同的行業(yè)實行不同等級的費率。對煤礦而言，各個企業(yè)交納的費率都是統(tǒng)一的，這樣就沒有顯示出各個企業(yè)安全生產(chǎn)狀況的差異性。從商業(yè)保險看，雖然可以針對每個企業(yè)的具體情況確定保險費率，但就單個企業(yè)而言，每年的保費也基本是固定的，與每年的安全生產(chǎn)狀況并不掛鉤。以上因素都影響了煤礦投保的積極性。

?經(jīng)?? 驗

國外工傷保險的經(jīng)驗與作法

??? 綜合美、德、英、法、日、韓等國家的基本作法，以下幾點可給予我們啟迪與借鑒。
??? 1．? 工傷保險獨立于社會保險系統(tǒng)之外。工傷保險與社會保險中的醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)等有較大不同，許多國家都將工傷保險獨立于社會保險系統(tǒng)之外，單獨進行管理。
??? 2．? 雇主違反安全法規(guī)造成工傷(亡)的要受到嚴厲處罰。如果工傷事故是由于雇主嚴重違反安全法規(guī)造成的，要對雇主進行罰款并給工傷(亡)職工或其家屬支付經(jīng)濟賠償。如德國、俄羅斯、韓國等。
??? 3．? 工傷保險制度對工傷(亡)、職業(yè)病發(fā)生的預防機制。工傷保險制度對事故和職業(yè)病的預防，主要是發(fā)揮保險機制的作用，包括采用差別費率、浮動費率和安全獎勵等經(jīng)濟手段，并采取宣傳、教育、檢查等措施，以引導、激勵和幫助企業(yè)搞好職業(yè)安全衛(wèi)生工作。
??? 4．? 一些特殊行業(yè)獨立于國家社會保險制度之外。日本《工傷事故補償保險法》適用于所有工業(yè)行業(yè)及雇傭工人的強制性制度，但農(nóng)業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)雇員不適用該法，船員和大部分公務員也另有制度。美國沒有全國統(tǒng)一的工傷保險立法，聯(lián)邦政府只負責造船工人、港口工人、公務員和矽肺病人的工傷補償，各州對工傷補償自行立法，其運作模式、補償標準不盡一致。
??? 5．政府強化雇主對工傷(亡)事故的責任。德國、俄羅斯及英國政府都對雇主在事故預防、職業(yè)康復、傷殘職工再就業(yè)等方面的責任進行強化。