?。ǘ┥虡I(yè)保險所具有的優(yōu)勢，可成為工傷保險的有益補充。

　　首先，商業(yè)保險較為靈活，能夠滿足不同企業(yè)、不同層次的風險保障。商業(yè)保險投保簡便，可一次性繳費也可分期繳費，保障額度更可約定，還可對關鍵人員的保障額度進行約定。工傷保險屬法定保險，一般只提供基本的、低水平的保障，繳費多少和時間也是確定的。

　　其次，商業(yè)保險能夠有效分散風險，提升企業(yè)的風險管理水平。商業(yè)保險可以通過設定差別費率和費率浮動調整機制，更加強調事故的預防與事故發(fā)生后的積極處理。實行費率與行業(yè)掛鉤。對不同風險狀況的行業(yè)，費率水平有所差異，并采用了國際通行的、更為先進的費率測算方法，對積累了一定賠付數(shù)據的被保險人，使用賠付經驗費率或賠付經驗保險費。通過費率調節(jié)機制，有效地督促被保險人更加注重安全生產，在保險與企業(yè)安全生產之間建立起一種良性互動的和諧關系，促進企業(yè)風險管理水平的提高。

　　第三，在工傷保險存在不足的領域，商業(yè)保險大有作為。目前工傷保險在以下兩個領域存在薄弱環(huán)節(jié)：一是高風險行業(yè)。這些行業(yè)事故率高，且農民工受到職業(yè)傷害的問題突出。據統(tǒng)計，1990年至2002年，全國因事故死亡人數(shù)年均上升6.28％。2003年雖有所下降，但仍高達13.634萬人，事故傷殘約70萬人，造成經濟損失約2500億元。據國際勞工組織公布的數(shù)據，我國工礦企業(yè)的事故死亡率，約為發(fā)達國家的2倍。2003年我國煤炭生產百萬噸死亡率，約為印度的10倍，美國的100倍；道路交通萬車死亡率，為美國的8.6倍，日本的18倍。另外，進入城市工作的農民工大多在高風險行業(yè)工作，受到的職業(yè)危害風險大大高于其他行業(yè)人員，但由于種種原因，他們大都沒有被納入工傷保險保障范圍。二是靈活就業(yè)人員。如一些小型服務企業(yè)雇員、小時工、家庭保姆等。因為這類從業(yè)人員流動性大、勞動關系不穩(wěn)定、管理成本高等原因，現(xiàn)實中將他們納入工傷保險保障范圍的可操作性較差。而商業(yè)保險投保方便、繳費靈活的特點，可彌補工傷保險在上述領域的不足，為高風險行業(yè)和靈活就業(yè)人員因工傷害或職業(yè)病造成的損害賠償提供風險保障。

　　三、推進商業(yè)保險發(fā)展的建議

　　法律、政策環(huán)境變化所帶來的影響，既是挑戰(zhàn)也是機遇，商業(yè)保險必須明確市場定位，適應市場變化和需求，在法律法規(guī)提供的空間內，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，創(chuàng)新發(fā)展，改進產品與服務，從而實現(xiàn)商業(yè)保險與社會保險互為補充、相互促進、共同發(fā)展的良好局面。

　　（一）充分利用法律法規(guī)提供的商業(yè)保險的生存和發(fā)展空間，拓展商業(yè)保險的覆蓋面。一是積極開拓未納入工傷保險覆蓋范圍的市場。拓展商業(yè)保險在事業(yè)單位、社會團體以及國家機關等單位的承保面，并積極承保員工流動性較大企業(yè)的風險。二是將工傷保險規(guī)定應由企業(yè)負擔的賠償責任，以條款約定的形式包括在商業(yè)保險產品中，使企業(yè)能夠轉移和分散雇主的風險。三是積極向易發(fā)生職業(yè)病和安全事故的企業(yè)拓展商業(yè)保險，滿足這些企業(yè)不同的保險需求。

　?。ǘ┮暽虡I(yè)保險的不足，改進現(xiàn)有產品或條款中不合時宜的地方，克服現(xiàn)有雇主責任險產品中存在的“保險公司有的雇主不要，雇主要的保險公司沒有”的問題，突出商業(yè)保險與工傷保險的差異性和互補性，創(chuàng)新產品和服務。

　?。ㄈ┑胤秸畱M快出臺有關責任險和關系民眾尤其是弱勢群體切身利益的商業(yè)險種發(fā)展的政策和法規(guī)，推動相關商業(yè)保險的發(fā)展，提高全社會的風險保障水平。

　?。ㄋ模┐罅ν七M安全生產與商業(yè)保險、社會保險的良性互動，通過發(fā)展商業(yè)保險來促進工傷預防，進一步發(fā)揮商業(yè)保險輔助社會管理的功能。從目前實際情況看可先從以下三個方面著手：一是在各類企業(yè)特別是中小企業(yè)積極推行工傷事故雇主責任險。在中小企業(yè)推行工傷事故雇主責任險，不僅有助于強化業(yè)主的安全意識，保障企業(yè)的健康發(fā)展，也有助于扭轉一些行業(yè)和地方出現(xiàn)的“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正?，F(xiàn)象。二是在高風險行業(yè)推行商業(yè)人身意外傷害險。由于高風險行業(yè)事故頻發(fā)，賠償數(shù)額大，迫切需要引入商業(yè)保險運作機制，基本思路是通過政府引導，使企業(yè)自覺自愿上繳一定的保險費用，由特定的商業(yè)保險公司對企業(yè)工傷事故實行承保。三是探索和發(fā)展工傷事故商業(yè)保險的同業(yè)保險機制。設立行業(yè)性工傷保險基金，依托商業(yè)保險公司、行業(yè)協(xié)會和相關機構，依法建立具有社團法人資格的基金管理和經辦機構。按照“以收定支、收支平衡”的原則合理籌措、分配和使用保險基金。

　?。ㄎ澹┘訌娦麄骱鸵龑?，進一步提高企業(yè)經營者風險保障意識。我國大部分企業(yè)經營者缺乏對社會保險法律制度的深入了解，對去年年初才開始實施的《條例》更是知之不多，對工傷保險與商業(yè)保險具體險種的優(yōu)勢和不足，并不十分明了，甚至以為投保了工傷保險即可轉稼所有用工風險，這種情況必然限制商業(yè)保險的發(fā)展。因而，必須加強宣傳和引導，提高雇主的風險意識，喚起雇員的維權意識，尤其是對工傷意外事故風險較大、僅僅投保工傷保險不能滿足抵御風險需求的企業(yè)以及使用流動員工較多的企業(yè)擴大宣傳，擴大商業(yè)保險的影響。