2004年1月1日，國務院頒布的《工傷保險條例》（以下簡稱《條例》）開始實施。在各地有關部門的大力推動下，越來越多的企業(yè)職工加入到工傷保險的“安全網”下?！稐l例》的實施使商業(yè)保險中的雇主責任保險和團體意外保險經營的法律、政策環(huán)境發(fā)生了較大變化，對商業(yè)保險經營產生了較大影響。

　　一、商業(yè)保險受沖擊情況分析

　　工傷保險以其強制性、保障范圍廣、賠償項目多等優(yōu)勢對商業(yè)保險中的雇主責任保險和團體意外保險造成了相當大程度的沖擊。以河北省為例，2005年初正式頒布《河北省工傷保險實施辦法》以來，隨著參加工傷保險的企業(yè)和職工的增多，各財產保險公司雇主責任險業(yè)務均呈下降趨勢。其中，占有河北市場絕大份額的人保產險、太保產險、平安產險3家公司的雇主責任險保費收入，1至8月累計實現2190.24萬元，較去年同期減少1173.47萬元，下降34.89%。對團體意外保險的沖擊，從總體業(yè)務規(guī)?？?，目前并未充分顯現，但對續(xù)保率的影響比較明顯。2005年以來，各公司團體意外保險續(xù)保率較以往年有了明顯下降，尤其在工傷保險推動力度較大的市更為明顯。如中國人壽的業(yè)務中，以往各市續(xù)保率均在85%以上，但今年各市續(xù)保率平均下降了20%左右，有的市續(xù)保率甚至下降至40%。

　　綜合分析雇主責任險和團體意外險受到的沖擊，其原因主要有以下三點：一是工傷保險對商業(yè)保險具有“假替代效應”。工傷保險為法定強制保險，部分地方對不入工傷保險的企業(yè)，以不予發(fā)放養(yǎng)老金或不發(fā)放安全生產許可證，甚至以買車不批控辦等強制手段要挾。從企業(yè)方面而言，多數企業(yè)并不明白工傷保險與商業(yè)保險尤其是雇主責任險、團體意外險的區(qū)別，相當一部分企業(yè)在繳納了基本的工傷保險費之后，認為企業(yè)用工風險已被轉嫁，并不明了其自身還需承擔的風險和責任，認為再拿出資金投保商業(yè)保險已無必要。同時，由于《條例》施行時間較短，保險公司對工傷保險與商業(yè)保險的區(qū)別的宣傳解釋還沒有深入到位，造成企業(yè)投保商業(yè)保險意識淡薄。二是工傷保險對商業(yè)保險具有“假覆蓋效應”。工傷保險具有保障范圍大、賠償項目多等特點。工傷保險的保險責任為《條例》中列明的在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害、患職業(yè)病等十種情形，在賠償項目上，工傷保險可支付工傷醫(yī)療費、生活護理費、工傷康復費等十幾項支出和工傷保險待遇支出，對符合條件的逐月發(fā)放傷殘津貼；而雇主責任險的賠償則均是由合同約定保障范圍和賠償限額，且是在發(fā)生保險事故后一次性給付受害人。三是工傷保險的互濟性與商業(yè)保險的贏利性相比使得工傷保險繳費相對較低。工傷保險基金的運作采取以支定收的方式，而商業(yè)性雇主責任保險則根據承擔風險的大小收取保險費，存在一定的利潤空間，保費相對較高。

　　二、《條例》實施后，商業(yè)保險的生存發(fā)展空間與優(yōu)勢

　?。ㄒ唬┥虡I(yè)保險的生存空間來源于三方面：

　　一是工傷保險保障的對象為各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶，《條例》并未對除此之外的機關、事業(yè)單位、社會團體及學校等單位參加工傷保險作出具體規(guī)定，而雇主責任險和團體意外險則可以涵蓋上述所有單位。

　　二是工傷保險的賠付范圍雖然廣泛，但仍有不予賠償的費用?！稐l例》規(guī)定工傷職工住院治療的伙食補助費、到外地就醫(yī)交通食宿費用、停工留薪期內的工資福利待遇、部分傷殘津貼、一次性工傷醫(yī)療補助金和傷殘就業(yè)補助金等費用仍由雇主承擔，尤其是兩項補助金（5級—10級殘疾的職工，在與用人單位終結勞動關系時，將由雇主支付“一次性就業(yè)補助金”和“一次性醫(yī)療補助金”），對任何企業(yè)而言都是一種較大的潛在風險。因此，即使參加了工傷保險，雇主仍然承擔著因職工工傷而發(fā)生的部分賠償責任風險，自然有轉嫁這一部分風險的需求。

　　三是法律法規(guī)要求雇主承擔其他的賠償責任，使得雇主仍然承擔著工傷保險之外的潛在風險。如《職業(yè)病防治法》52條規(guī)定，職業(yè)病病人除依法享有工傷社會保險外，依照有關民事法律，尚有獲得賠償權利的，有權向用人單位提出賠償要求；又如《安全生產法》48條規(guī)定，因生產安全事故受到損害的從業(yè)人員，除依法享有工傷社會保險外，依照有關民事法律尚有獲得賠償的權利的，有權向本單位提出賠償要求。