老年人是最需要保障的群體，但由于進入疾病高發(fā)期，也是保險公司“最怕”的群體。 我國商業(yè)健康險承保年齡通?？梢赃_到60歲，但是在實際中，50歲以后投保就非?！安粍澦恪绷恕Ｒ阅晨畋ｎ~為20萬元的重疾險為例，56歲投保，10年累計繳納保費180480元；60歲投保，10年累計繳納保費204940元，所繳納保費已經(jīng)超過保額。即便不考慮性價比這一問題，50歲以上投保也面臨著更高的“門檻”。

　　一面是老年人渴望被滿足的保障缺口，另一面是保險公司面臨的巨大賠付壓力，二者之間如何平衡？2012年在韓國市場獲得成功的老年防癌險引起了我國保險行業(yè)的注意，2013年9月，我國保險市場上出現(xiàn)了首款老年防癌險。

　　朱燕祥 畫

　　填補市場空白 復合增長率達120%

　　據(jù)記者了解，在老年防癌險推出之前，面向老年人的保險僅有意外險、骨折險，老年防癌險填補了我國老年健康保險市場的空白。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布《老年防癌疾病保險分析報告》（以下簡稱《報告》），對2017年6月前上市的28家人身險公司的47款老年防癌險進行了較為全面的調(diào)研分析。從結(jié)果來看，盡管產(chǎn)品不是很多、大多數(shù)保險公司銷售熱情也不是很高，但消費者對于老年防癌保險給予了積極反饋：累計規(guī)模保費從2015年6月的6.5億元增至2017年年中的31.38億元，復合增長率達120%。截至2017年6月底，累計參保人數(shù)超過144余萬人，保費收入超過31億元，共為市場提供癌癥保額1560余億元。

　　太平人壽產(chǎn)品市場部總經(jīng)理任靖對《金融時報》記者表示，事實上，自2013年9月太平人壽推出首款老年防癌險以來，該公司并未主力推動這款產(chǎn)品銷售。所有保費都是自然保費，主要是客戶主動購買，或代理人介紹之后，客戶購買意愿非常強烈。

　　在有關(guān)方面并不積極的推動之下，老年防癌險能夠?qū)崿F(xiàn)從無到有的較快發(fā)展，主要源于產(chǎn)品“門檻”較低且在一定程度上滿足了老年群體的需求。一是產(chǎn)品理賠更為明確。為方便老年人理解，產(chǎn)品以癌癥診斷金作為核心責任，絕大部分保險公司根據(jù)消費者購買偏好設(shè)置了身故保費返還責任。二是投保流程更為簡化。大多數(shù)保險公司只要求投保時如實告知健康狀況，不需要體檢。三是投保年齡更為寬泛。目前，防癌險最高投保年齡通常設(shè)置在70歲或者75歲。四是保障期限更為靈活。從短至1年到長至終身，絕大多數(shù)保險公司提供10年、20年定期產(chǎn)品，或者滿期后可續(xù)保產(chǎn)品（費率不保證），另有8家保險公司的10款產(chǎn)品提供終身保障，消費者可以根據(jù)自身購買偏好以及支付能力靈活選擇。

　　杠桿效應不足 產(chǎn)品覆蓋面較窄

　　不過，與韓國老年防癌險在短短三年就銷售180萬件、在60歲以上人群滲透率達到20%的成績相比，我國老年防癌險144萬人的覆蓋面還非常窄?！秷蟾妗返恼{(diào)研結(jié)果顯示，我國老年防癌險面臨諸多市場挑戰(zhàn)。

　　對于消費者而言，產(chǎn)品保額與保費間的杠桿效應不足。由于老年人群癌癥發(fā)生率較高，相應地，產(chǎn)品價格也較高，保額的杠桿效應不足，導致產(chǎn)品吸引力有限。尤其相比近期出現(xiàn)的1年期老年癌癥報銷類產(chǎn)品，杠桿效應的劣勢比較明顯。

　　以近日某互聯(lián)網(wǎng)保險公司推出的癌癥醫(yī)療險為例，王某61歲投保，保費為617元，由于不幸罹患腦癌，治療總花費為27萬元，社保報銷3萬元后，剩余24萬元由保險公司全額賠付。但《報告》中以診斷金作為核心責任的老年防癌險，平均保額為10.84萬元。

　　《報告》還指出，目前市場上老年防癌險多以定期保障為主，如果在保障期間未出險，保費不予返還。但在我國，老年人群更希望保障結(jié)束時可返還所交保費，對消費型產(chǎn)品的接受程度有限。

　　另外，老年防癌險保障范圍僅限癌癥，過于單一。雖然癌癥隨年齡增長發(fā)生率顯著上升，但是老年人其他慢性疾病發(fā)生率也在增高，單一保障并不能滿足老年人群多樣化的需求。

　　對于保險公司而言，老年防癌險存在逆選擇風險。老年防癌險通過健康告知進行核保，因此，被保險人是否如實告知對保險公司的賠付影響非常大。由于國內(nèi)普遍告知率比較低，逆選擇風險已有所暴露。

　　缺乏老年保險人群數(shù)據(jù)積累，也是保險公司在防癌險上踟躕不前的重要原因。針對一個新的目標人群，沒有行業(yè)數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，定價是一個很大的挑戰(zhàn)。容易出現(xiàn)因定價不足給保險公司帶來巨大賠付損失，或造成因定價過于保守、保費過高致使消費者難以負擔的局面。

　　加強健康管理 讓防癌險真正能防癌

　　對于老年防癌險，保險業(yè)內(nèi)普遍談?wù)摰氖侨绾呜S富數(shù)據(jù)，為保險公司制定方案提供有力的參考依據(jù)。而跳出保險，專家的視角則更確切地反映出老年人的期許。

　　“防癌險還不能叫防癌險，因為這類產(chǎn)品是在癌癥出現(xiàn)后才理賠，并沒有預防。但這其中保險業(yè)有很多功課可以做?！敝腥A醫(yī)學會健康管理學分會常委王占山建議，保險業(yè)應結(jié)合老年人的特點和癌癥的特點，在老年防癌險中加入預防功能。針對不同人群的不同情況進行健康管理、預警健康風險、實施健康篩查?！斑@是十分有意義的。比如，一期肺癌的生存率達到95%，四期肺癌只有2%?！蓖跽忌秸f。

　　《報告》也提出，老年防癌險應借助醫(yī)療科技加強慢病管理，主動管理風險。盡管填補了老年健康保險市場的空白、豐富了保險公司的產(chǎn)品架構(gòu)，為老年人群帶來了實實在在的癌癥保障，但尚處于起步階段的老年防癌險，仍舊面臨較多的挑戰(zhàn)。比如，老年人慢性疾病發(fā)生率高，很多人同時患有多種慢性疾病，保險公司很難找到傳統(tǒng)意義上的“健康體”作為承保對象。面臨這樣的挑戰(zhàn)，保險公司應該更加主動地進行風險管理。

　　當然，科學技術(shù)的發(fā)展、醫(yī)療科技的興起與應用，為保險公司開展健康管理提供了可行性、便捷性、精準性。現(xiàn)在保險業(yè)推動一些針對糖尿病患者的糖尿病并發(fā)癥保險，就是因為醫(yī)療科技進步對這類疾病可進行實時監(jiān)測，使行業(yè)有了更好的手段對這類風險進行定價和風險管理。所以，保險公司可以借助醫(yī)療科技手段增強對老年人生活習慣和健康指標的了解，給予相應的關(guān)注和健康指導，協(xié)助老年人更長期地保持健康或者改善健康狀況，降低或者延緩一些重大疾病、殘障的發(fā)生，進而減少保險公司賠付支出。

　　相關(guān)鏈接：老年防癌險國際市場現(xiàn)狀

　　在全球范圍內(nèi)的不同市場環(huán)境、不同社會保險體制下，老年防癌險表現(xiàn)出很大差異。

　　歐洲市場整體醫(yī)療保障完善、福利水平高；美國65歲以上老年人可以通過聯(lián)邦醫(yī)療保險（Medicare）獲得醫(yī)療保障，因此，歐美市場上并沒有專門針對老年人的癌癥保障。

　　老年防癌險在亞洲市場占有一席之位，特別是日本和韓國。

　　雖然日本市場并沒有針對老年人的癌癥保險，但是允許75歲至80歲的老年人投保防癌險是非常普遍的現(xiàn)象，形成了比較強大的老年保險文化。

　　事實上，日本在上世紀70年代開始銷售防癌險時，產(chǎn)品也僅面向相對年輕的人群。但隨著人口結(jié)構(gòu)的變化，工作人口逐漸減少，主力保險人群規(guī)模也受到影響，保險公司需要將投保年齡進一步擴展，以吸納更多的人參保。與此同時，老年人健康狀況不斷改善也為保險公司這一調(diào)整提供了可能性。因此，保險公司提高投保年齡上限逐漸成為市場實踐。

　　韓國防癌險興起于上世紀80年代。盡管韓國也是老齡化程度比較高的國家，但長期以來，防癌險只針對60歲以下人群，2012年首次推出面向60歲至80歲的老年防癌險。由于該產(chǎn)品開拓了新的客戶群體、填補了市場空白，推出后受到市場認可。在推出后短短三年時間內(nèi)，就有180萬人購買這款保險，覆蓋滲透率超過20%，其中，99%的保單都是老年人為自己購買。

　　在我國香港和臺灣地區(qū)，老年防癌險市場反應一般，這主要是由于臺灣擁有完善的全民健保體系、香港實行的是全面醫(yī)療保險。對于健康保險，臺灣偏重失能保險，香港更青睞保障范圍廣泛的重大疾病保險。在這兩個同樣人口老齡化問題嚴重的市場，雖然借鑒韓國經(jīng)驗推出老年防癌險，但銷售規(guī)模都非常有限。
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