消防部門是運用國家賦予的行政手段，本著“預防為主、防消結合”的方針，執(zhí)行消防法律、法規(guī)和規(guī)章制度，總體規(guī)劃消防布局，預防火災事故發(fā)生，并在火災發(fā)生后調動消防部隊和器材裝備，迅速撲救，最大限度地減少火災損失的社會救助性部門。保險企業(yè)是利用國家賦予的經(jīng)濟手段，對投保企業(yè)和單位積極開展防災防損工作，當其發(fā)生災害時，對投保標的進行適當?shù)慕?jīng)濟補償，使其快速恢復正常的生產(chǎn)生活的社會保障性企業(yè)。保險與消防是現(xiàn)代社會預防和減少危險損害主要的社會化防災機制，可是當前社會消防安全環(huán)境的改善卻遠遠滯后于保險業(yè)的發(fā)展步伐，從社會消防意識，到城鎮(zhèn)消防基礎建設，再到消防器材裝備，均不能滿足社會消防事業(yè)的需要。同時消防工作也未能與社會保險形成良性互動機制。本文通過對消防與保險合作的必要性的闡述，以期找到青海消防在經(jīng)費緊張、器材裝備落后的基礎上，與保險合作解決經(jīng)費、發(fā)展等方面的方法。
　　
　　一、保險和消防的歷史、現(xiàn)狀
　　
　　保險最初形成產(chǎn)生于公元前19世紀的巴比倫王國。其形式是為救濟火災造成的社會損失而令僧侶、官員向社會征收稅款的一種社會統(tǒng)籌形式。到了17世紀中葉，火災保險組建發(fā)展起來，1666年倫敦大火后出現(xiàn)了專營房屋火災保險的商行，1681年該商行改組為合資經(jīng)營的火災保險公司。18世紀后，隨著工業(yè)革命的完成，技術的革新和及其普及，客觀上增加了對火災保險的需求。從而火災保險的內容、形勢有了更多的發(fā)展。
　　現(xiàn)代保險是建立在“我為人人，人人為我”這一社會互助基礎之上的。換言之，商業(yè)保險的原理，就是將少數(shù)人不幸的意外損失分散于社會大眾，使之消失與無形，從而實現(xiàn)社會的安定。
　　據(jù)統(tǒng)計，全國保費年收入1980年的64億元到2002年入3053億元，人均保費(保險密度)237.6元，保費收入占GDP的比例(保險深度)為3%；其中財產(chǎn)險保費收入778.3億元，保險公司總資產(chǎn)從2000年的3373.9億元，僅兩年就達到了6494.1億元。保險業(yè)成為增長最快的行業(yè)，獲取了最大的利潤。
　　同樣作為危險管理手段，消防事業(yè)的發(fā)展由于社會重視程度不高、又是公益事業(yè)，沒有盈利可講，只有政府投資，而且消防工作的成績又是隱性回報，以至于消防工作嚴重滯后于現(xiàn)代社會的經(jīng)濟建設。
　　就以我省西寧市消防工作現(xiàn)狀為例，就存在以
　　
　　下的諸多問題：一是消防規(guī)劃落實不力，基礎設施建設滯后，城市整體抗御火災能力不強。西寧市區(qū)應建市政消火栓2280個，現(xiàn)有1031個，缺1249個，欠賬率達54.8%，二是消防隊（站）數(shù)量少，營房基礎設施條件差，特勤隊站建設緩慢，難以處置特種災害事故。西寧市區(qū)（不含大通、湟中、湟源）應建15個消防站和1個特勤大隊（負責全市特種災害事故和社會救助任務的處置工作，下設兩個特勤中隊），現(xiàn)實有5個普通型消防中隊，一個特勤消防中隊，尚有10個消防站和1個特勤大隊機關及1個特勤中隊還未組建。三是消防車數(shù)量、種類，搶險救援器材、個人防護裝備嚴重不足。四是消防業(yè)務經(jīng)費指標低，難以保障日常需求。西寧市消防業(yè)務費由市財政負責供應，初定標準55萬元，現(xiàn)調整為70萬元，1998年至2003年6年間支隊共支出消防業(yè)務費362萬元，而指標數(shù)僅為270萬元，缺口達92萬余元。
　　
　　二、消防與保險合作的意義
　　
　　商業(yè)保險雖然利用商業(yè)營利手段，通過社會風險的轉嫁，充分發(fā)揮火災保險經(jīng)濟補償作用，但是作為一種商業(yè)活動，每個保險公司同樣也追求著行業(yè)盈利，然而騙保、詐保、以及投保標危險性的不確定同樣影響著保險公司正常的經(jīng)營和盈利。例如利用縱火造成保險標的損失進行的騙保，又如投保后產(chǎn)生的惰性、消極思想造成保險標的損失進而要求保險公司賠保的案例?；馂陌l(fā)生前消防部門的監(jiān)督管理減少火災發(fā)生幾率，能夠減少保險公司理賠風險；火災發(fā)生之時，消防部門的有效撲救減少火災損失，可以減少保險公司理賠金額；火災撲滅之后消防部門的損失報告，同樣為保險企業(yè)理賠提供了參考和依據(jù)。種種保險企業(yè)的需要成為消防與保險合作的基礎，由此火災保險的產(chǎn)生及其發(fā)展是促使消防與保險合作的原動力。這些保險公司需要的技術鑒定、社會安全監(jiān)督正是消防部門與生俱來就有的職能。而消防所需的大量資金正可以通過保險商業(yè)利潤進行補充，增強消防與保險的合作，對于雙方的改革和發(fā)展都起著積極的意義：
　　1．有利于促使企業(yè)自覺提高消防安全水平，推動和改進防災防損工作
　　隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，企業(yè)的形式和特征經(jīng)常處于變動之中，光依靠公安消防部門的監(jiān)督管理保障安全是不合理，不科學的。然而借助于保險公司與投保方的保險合同，通過對被保險方的服務和檢查，增強被保險方的經(jīng)濟責任和法律責任，使其安全工作與經(jīng)濟利益緊密掛鉤，特別是通過合理的理賠率使保險方和被保險方的利益以及公安消防機構的責任緊密聯(lián)系在一起，形成一種內在的約束機制。這樣，在行政部門的監(jiān)督管理下，在有償?shù)慕?jīng)濟合同和有責的法律合約下，產(chǎn)生服務者與被服務者之間的新型社會關系，各自承擔應盡的責任。從而使企業(yè)自覺地提高消防安全水平，使消防安全的落實走上責、權、利相結合的良性循環(huán)軌道。而且經(jīng)濟利益和行政職責將會產(chǎn)生一種強大的、內在的前進動力，推動著各方千方百計改善防災防損工作，形成一種社會性的防火抗災力量，大大減少重、特大火災的發(fā)生及其對生命和財產(chǎn)造成的損失。
　　2．通過消防技術鑒定和成立風險評估措施，有利于降低保險公司的理賠風險
　　憑借消防監(jiān)督部門對被保險方開展的消防監(jiān)督和企業(yè)安全風險評估，保險公司可以強化對被保險方的自我防災防損檢查和保險理賠經(jīng)濟行為的合理性。這樣對于保險公司的經(jīng)濟效益，業(yè)務領域的拓展，具有針對性的保險標的和風險估測必然帶來實質性效果。保險公司一方面可以通過自己的優(yōu)質服務、合理收費爭取業(yè)主的投保，一方面又可以通過風險評估、現(xiàn)場勘察、定期檢查、督促整改等科學的管理手段來降低或轉移火災風險。
　　3．有利于解決消防工作資金不足
　　加強消防和保險的合作，有利于直接或間接地解決消防工作資金不足。消防部門利用自身技術對企業(yè)開展的企業(yè)安全風險評估，可以為保險公司降低理賠風險。同時企業(yè)火災保險公司可提取部分保險公積金，在財力上給予消防部門一定的支持，以逐步改善消防部門技術裝備落后的狀況，提高消防部門的防災救災能力。另外，保險公司還可以基于“取之于保戶，用之于保戶”的原則，直接提取防災補助費用用以保戶，為提高保戶的防災防損能力服務。合理使用防災補助費，有利于密切消防、保險方、被保險方的關系，提高社會各方面的防災防損積極性，增強保險部門的社會效益、經(jīng)濟效益。?4．有利于加強信息交流，打擊保險詐騙犯罪
　　在消防保險合作的基礎上，建立起社會災害損失專家組，在有關災害損失的信息交流、對策研究，聯(lián)合進行事故調查以及人員培訓方面進行廣泛合作，彌補各自的不足，按照市場經(jīng)濟的內在規(guī)律和責任取向，確保防災防損工作的科學性和實效性。消防保險聯(lián)合進行的火災調查結論更會給縱火騙保的行為以沉重打擊，從而可以保護保險公司的合法權利，同時促使社會的長治久安。
　　
　　三、消防與保險合作的幾個方法
　　
　　1．聯(lián)合保險部門，共同進行消防宣傳。
　　就青海而言，經(jīng)濟實力不強，社會意識落后，消防和保險合作不可能一蹴而就。首先，消防要加強與保險部門的聯(lián)系，要積極聯(lián)合保險公司參加社會消防工作。使保險公司能夠主動參加或者組織各類消防宣傳活動，將防災防損費用真正用于消防，補助消防安全教育。消防宣傳是普及消防安全意識，增強社會消防知識的有效手段。青海地區(qū)絕大部分人尚缺少消防安全意識，沒有掌握保護自己的基本技能，大量經(jīng)費投資的建筑消防設施經(jīng)常處于無人會管理、無人能使用的尷尬局面。不遵守消防安全要求，違章操作，消防設施預警無效是近幾年惡性火災發(fā)生的主要教訓之一。為保護被保險方的生命財產(chǎn)安全，減少其經(jīng)濟損失，保險公司可配合消防部門對全社會開展消防宣傳，提高全社會的消防意識。同時，還可以協(xié)同消防部門對被保險方進行消防安全知識培訓，對管理、維護、保養(yǎng)消防安全設施人員進行消防技能培訓，使現(xiàn)有消防設施在火災中發(fā)揮正常的功效。從而，讓消防宣傳和專業(yè)培訓深入到公民和單位的具體活動之中。
　　2．提高企業(yè)投保“門檻”，降低保險公司理賠風險的同時，促進企業(yè)消防發(fā)展。
　　在達到消防、保險意識共識以后，消防部門可以通過《消防法》和《機關、團體、企業(yè)、事業(yè)單位消防安全管理規(guī)定》、《建筑設計防火規(guī)范》等國家法律和行業(yè)強制性規(guī)范，聯(lián)合保險公司共同推出青海省企業(yè)安全風險評估標準，堅持經(jīng)濟效益、社會效益、安全效益并重的原則。在承保每筆火災保險業(yè)務之前，保險公司同消防部門有關人員共同對保險標的進行勘察，并根據(jù)其建筑結構、用途、環(huán)境、防火設施以及標的危險程度，做出綜合性的風險評估，確定承保與否，厘定保險費率。這樣可以改變保險防災表層化，提高保險業(yè)務質量，避免盲目承保，降低理賠風險。消防工作的介入提高了企業(yè)投保的“門檻”，同時又提高了企業(yè)管理人員對消防工作的重視。
　　根據(jù)《中華人民共和國保險法》，投保人的義務包括危險增加的通知義務。危險增加的通知義務是指在保險合同的有效期內，保險標的危險程度增加的，投保人或被保險人應依照合同規(guī)定及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。投保人或者被保險人未履行該通知義務的，保險標的因危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。消防部門日常檢查中發(fā)現(xiàn)的火災隱患，均可向保險公司抄報。保險公司對拒不采取措施整改的單位，一旦發(fā)生火災，可以拒絕賠償。致使消防檢查對企業(yè)的保險產(chǎn)生重大影響，從而利用經(jīng)濟手段促使企業(yè)杜絕“重保費、輕消防”錯誤觀念，加強消防管理，改善消防環(huán)境。
　　3．通過合作解決消防經(jīng)費緊張問題，促進消防工作全面發(fā)展。
　　消防部門和保險公司共同合作，降低了保險公司理賠費用。消防部門可以要求將降低的理賠費用按比例劃撥過來，以逐步改善消防部門技術裝備落后的狀況，提高消防部門的防災救災能力。同時保險公司可提取部分保險公積金，在財力上給予消防部門一定的支持，保險公司還可將部分保險公積金用以開展防災防損宣傳、消防科研、各種防災培訓以及企業(yè)防火安全獎勵等活動。
　　
　　四.總結
　　
　　公安消防部門與保險公司應從發(fā)展和互惠互利的戰(zhàn)略角度考慮，不斷提高雙方共識和協(xié)同能力。同時雙方合作必須建立在真實、可行的基礎上，有計劃、有步驟、有秩序的進行。使雙方均能夠在為社會經(jīng)濟建設發(fā)展中做出更大的貢獻。?