[摘 要]
通過(guò)開(kāi)展適合于保險(xiǎn)與安全監(jiān)管工作的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的研究，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在安全監(jiān)管工作中的作用，從而為降低職工、企業(yè)乃至全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)水平，為經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定提供必要的保證條件。
[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；安全監(jiān)督管理
1 引 言

天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。人類在生產(chǎn)生活中，常常會(huì)遇到各種自然災(zāi)害和意外事故，以致造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡。在人類生息繁衍的世界上，無(wú)論科學(xué)技術(shù)多么發(fā)達(dá)，人類征服自然、改造自然的力量多么強(qiáng)大，因自然、社會(huì)、機(jī)械故障、人為操作等因素造成的各種災(zāi)害事故損失總還不能完全避免?？v觀古今中外，地震、洪水、山崩、海嘯、臺(tái)風(fēng)、雷擊、火災(zāi)、輪船傾覆、飛機(jī)墜毀、火車相撞、石油井噴、煤礦塌方、機(jī)械故障、交通事故以至人們的工作失誤、產(chǎn)品質(zhì)量缺陷等，導(dǎo)致物毀人亡造成經(jīng)濟(jì)損失的實(shí)例，舉不勝舉。人們?yōu)榱吮苊飧鞣N原因造成的災(zāi)害事故給人類社會(huì)帶來(lái)的不良影響，在長(zhǎng)期的生產(chǎn)和生活實(shí)踐中，總結(jié)出許多預(yù)測(cè)預(yù)防的措施。面對(duì)突如其來(lái)的災(zāi)害事故造成的巨大損失，企業(yè)、家庭或個(gè)人渴望獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以便恢復(fù)生產(chǎn)和生活。由于是人們不斷的探索，逐步形成了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)手段。同期在企業(yè)的安全投入方面逐漸出現(xiàn)了有關(guān)保險(xiǎn)方面的內(nèi)容，迄今，除了工傷保險(xiǎn)之外，還有醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等許多方面的投入，這些保險(xiǎn)內(nèi)容的增加以及險(xiǎn)種的變化都是為了實(shí)現(xiàn)在損失以及傷害事故發(fā)生以后受害方能夠得到一定的補(bǔ)償，同時(shí)也是為全社會(huì)提供一種安全的心理保障。
2 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

在美國(guó)化學(xué)工程師協(xié)會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義中，采用了事故概率函數(shù)(或頻率)和后果的概念，有時(shí)采用術(shù)語(yǔ)“期望的損失”。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，除了簡(jiǎn)單的在工業(yè)技術(shù)上的評(píng)判之外，它還受到心理學(xué)、人類工程學(xué)等多學(xué)科的影響，例如，公眾對(duì)大公司的安全期望比小公司的期望大，要求大公司采用更高的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，存在事故的風(fēng)險(xiǎn)即意味著可能會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失或者人員傷亡，或者兩者兼而有之，這勢(shì)必會(huì)影響企業(yè)的正常生產(chǎn)；因此，企業(yè)總是期望自身的風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較低，這樣既可以避免生產(chǎn)不受影響，同時(shí)可以提升企業(yè)形象，提高企業(yè)的社會(huì)信用度和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。但是事實(shí)上，一旦企業(yè)的生產(chǎn)裝置開(kāi)始運(yùn)轉(zhuǎn)，其設(shè)施設(shè)備的固有風(fēng)險(xiǎn)便隨之而來(lái)，如何保證即使在事故發(fā)生以后，企業(yè)生產(chǎn)也不致受到嚴(yán)重阻礙，除了企業(yè)自身在建設(shè)初期加強(qiáng)設(shè)備選型，選用安全度高的設(shè)備，在運(yùn)行期間加強(qiáng)管理之外，還必須考慮一旦發(fā)生事故如何彌補(bǔ)損失，恢復(fù)生產(chǎn)。

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)人就是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，即通常所說(shuō)的保險(xiǎn)公司，它通過(guò)收繳保險(xiǎn)費(fèi)而承擔(dān)被保險(xiǎn)人所轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人就是獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)娜?，他有?quán)在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)要求保險(xiǎn)人予以補(bǔ)償。被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移要通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同來(lái)實(shí)現(xiàn)。

從風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的“原料”，是保險(xiǎn)的第一要素，可以說(shuō)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種非常重要的財(cái)務(wù)型技術(shù)，保險(xiǎn)公司便是專門經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。特定風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，是保險(xiǎn)的職能得以實(shí)現(xiàn)的前提。
3 保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的作用

保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著非常重要的作用。保險(xiǎn)通過(guò)賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，幫助個(gè)人或組織在保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)避免或減少經(jīng)濟(jì)危害。這種經(jīng)濟(jì)危害，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，只是經(jīng)濟(jì)困難，但對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，就可能是破產(chǎn)。依據(jù)馬克思的產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)理論，產(chǎn)業(yè)資本包括或具有貨幣資本、生產(chǎn)資本和商品資本3種形態(tài)；3種形態(tài)的資本在空間上同時(shí)并存，在時(shí)間上依次繼起；產(chǎn)業(yè)資本要順利循環(huán)，要求3種形態(tài)的資本能夠順利地相互轉(zhuǎn)化。保險(xiǎn)發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，可以保證3種形態(tài)的資本順利地轉(zhuǎn)化，不會(huì)因?yàn)?zāi)害事故而造成產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)的停滯或中斷，從而有利于企業(yè)加速資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益，保持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的連續(xù)和穩(wěn)定。

保險(xiǎn)通過(guò)收取保費(fèi)而接受投保人所轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，為其提供安全保障，因此，保險(xiǎn)的主要作用之一就在于減少被保險(xiǎn)人對(duì)于自身所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)的憂慮或心理上的不安。
3.1 保險(xiǎn)的微觀經(jīng)濟(jì)作用
保險(xiǎn)的微觀經(jīng)濟(jì)作用有以下幾個(gè)方面：

(1)保障經(jīng)濟(jì)安全。就個(gè)人或家庭而言，保險(xiǎn)無(wú)疑具有未雨綢繆、有備無(wú)患的作用，使個(gè)人或家庭的生活得到保障。不僅如此，人壽保險(xiǎn)還可應(yīng)用于老年生活、籌措子女教育費(fèi)用等方面。就企業(yè)來(lái)說(shuō)，發(fā)生損失時(shí)，不僅可以立即得到補(bǔ)償，使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)生命不致中斷，而且對(duì)可能遭到的利潤(rùn)損失可直接用保險(xiǎn)方法獲得解決。此外，企業(yè)也可能因不幸事故的發(fā)生而對(duì)公眾或職工負(fù)賠償責(zé)任，這種責(zé)任有時(shí)可能十分巨大，甚至使企業(yè)難以維持，而通過(guò)購(gòu)買有關(guān)的保險(xiǎn)，便可將賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人從而維持企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。

(2)提高擔(dān)保信用。有了保險(xiǎn)，微觀經(jīng)濟(jì)單位在融資等活動(dòng)中便會(huì)因其投保而使其信用提高，繼而獲得諸多的方便。在歐美等國(guó)，個(gè)人求職(如誠(chéng)實(shí)保證)或子女婚嫁(如人壽保險(xiǎn))常以保險(xiǎn)為條件。再如企業(yè)主，也可通過(guò)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)而提高其信用。

(3)促進(jìn)事業(yè)發(fā)展。無(wú)論個(gè)人還是企業(yè)，購(gòu)買保險(xiǎn)以后，將不確定的巨大損失轉(zhuǎn)化成了小額損失，消除了后顧之憂，從而可以專心致力于事業(yè)的發(fā)展，還可增加企業(yè)擴(kuò)展的機(jī)會(huì)。

(4)養(yǎng)成節(jié)儉美德。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄來(lái)自于節(jié)儉，但儲(chǔ)蓄全憑自愿，難免有始無(wú)終，或是挪作他用。保險(xiǎn)則勝于儲(chǔ)蓄，因?yàn)橥侗Ｒ院?，必須按保單?guī)定按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，直至保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期屆滿時(shí)，才能領(lǐng)取應(yīng)得的保險(xiǎn)金，無(wú)形中帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，形成節(jié)儉的美德。節(jié)儉所集中的資金又可用于經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
3.2 保險(xiǎn)的宏觀經(jīng)濟(jì)作用
　保險(xiǎn)的宏觀經(jīng)濟(jì)作用有以下幾個(gè)方面：

　(1)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，經(jīng)累積、集中就會(huì)形成巨額資金。尤其是人壽保險(xiǎn)，因保險(xiǎn)期間長(zhǎng)，累積日久便成巨額資金。這些資金，構(gòu)成了社會(huì)長(zhǎng)期資金的主在來(lái)源，只要運(yùn)用得當(dāng)、投資適宜，不僅可以增加國(guó)家財(cái)富，而且可以促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)人賠償給付的可靠性，降低全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)水平。
(2)調(diào)節(jié)金融。就保險(xiǎn)在社會(huì)再生產(chǎn)的交換環(huán)節(jié)中的性質(zhì)而言，因?yàn)槟軌蚣芯揞~資金加以運(yùn)用，可以起到調(diào)節(jié)金融的作用。

(3)穩(wěn)定物價(jià)。保險(xiǎn)可以使企業(yè)維持連續(xù)經(jīng)營(yíng)，使供需保持協(xié)調(diào)，物價(jià)得以平穩(wěn)。另一方面，保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，較之各個(gè)企業(yè)單獨(dú)去處理，可以節(jié)省許多開(kāi)支，使成本降低，價(jià)格回落，從而起到穩(wěn)定物價(jià)的作用。

(4)增強(qiáng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)關(guān)系。一方面，巨額保險(xiǎn)標(biāo)的的國(guó)際再保險(xiǎn)，可使風(fēng)險(xiǎn)盡量分散，經(jīng)營(yíng)更加安全，促進(jìn)了金融的國(guó)際化；另一方面，各國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，使國(guó)際貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)減少，國(guó)際市場(chǎng)的范圍擴(kuò)大，從而促進(jìn)國(guó)際間一般企業(yè)的發(fā)展。所有這些，均促進(jìn)了國(guó)際經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，提高了國(guó)際間的信用與利益。

(5)促進(jìn)全社會(huì)安全與穩(wěn)定。為謀求社會(huì)福利，國(guó)家可以通過(guò)推行社會(huì)保險(xiǎn)，達(dá)到保障人們的基本生活穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)安定的目的。其他為社會(huì)目的而實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，也可以發(fā)揮其降低個(gè)人、集體風(fēng)險(xiǎn)保障社會(huì)安定的積極作用。
4　保險(xiǎn)介入安全監(jiān)督與管理是社會(huì)發(fā)展的需要

風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)的第一要素，也是保險(xiǎn)合同成立的關(guān)鍵要素，因此，保險(xiǎn)的核心就在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確把握，在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制管理水平。所謂風(fēng)險(xiǎn)管理，就是經(jīng)營(yíng)單位和個(gè)人在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、預(yù)測(cè)、評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化各種風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，是以一定的風(fēng)險(xiǎn)處理成本達(dá)到有效的控制和處理風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施步驟，主要包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)處理方法和效果評(píng)價(jià)等。
保險(xiǎn)的派生職能之一
——防災(zāi)防損，在客觀上起到了保障社會(huì)穩(wěn)定的作用。保險(xiǎn)人通過(guò)與公安、消防、交通、水電、農(nóng)牧漁業(yè)、地震、氣象部門的配合，開(kāi)展防火、防洪、防震和防止交通事故等宣傳工作，提高了投保人對(duì)防災(zāi)防損重要性的認(rèn)識(shí)；通過(guò)參加當(dāng)?shù)匕踩瘑T會(huì)和消防委員會(huì)等安全組織，做到互通信息，搞好各部門的防災(zāi)防損工作；保險(xiǎn)人還參加由主管部門組織的地區(qū)性或行業(yè)性安全聯(lián)合檢查、冬春兩季防火檢查和夏秋兩季防汛檢查等，幫助投保人消除事故隱患；結(jié)合承保、理賠工作，幫助企業(yè)做好安全管理，撥付防災(zāi)補(bǔ)助費(fèi)，用于防災(zāi)防損專職部門添置設(shè)備、防災(zāi)宣傳、修建防損設(shè)施，使企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的可能性降到最低。如此既穩(wěn)定了企業(yè)生產(chǎn)，也保障了社會(huì)安定。

大力發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)，不僅是健全社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的要求，也為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康、快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，其穩(wěn)定社會(huì)的作用是顯而易見(jiàn)的。

通過(guò)對(duì)企業(yè)安全水平的正確評(píng)估，為企業(yè)的自我管理、政府的監(jiān)督管理、行政執(zhí)法等提供依據(jù)。在這一點(diǎn)上，保險(xiǎn)和安全監(jiān)管有著同樣的需求，那就是開(kāi)展互補(bǔ)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的研究，從而為降低職工、企業(yè)乃至全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)水平，為經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定提供必要的保證。

保險(xiǎn)企業(yè)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，承擔(dān)著補(bǔ)償災(zāi)害損失的責(zé)任，從企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和自身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，必然會(huì)主動(dòng)關(guān)心保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全，積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用自己長(zhǎng)期處理風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和專門知識(shí)，積極指導(dǎo)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，向被保險(xiǎn)人提供防災(zāi)咨詢，進(jìn)行安全檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，提出建議，督促被保險(xiǎn)人及時(shí)采取措施消除隱患。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)還會(huì)主動(dòng)從保險(xiǎn)費(fèi)中提取一定比例的防災(zāi)基金，資助有關(guān)部門增添防災(zāi)設(shè)施，開(kāi)展災(zāi)害研究。通過(guò)上述種種工作，既可減少災(zāi)害事故的發(fā)生或縮小災(zāi)害損失的程度和影響，使社會(huì)財(cái)富少受損失，又可減少保險(xiǎn)賠款支出，穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的最佳統(tǒng)一。

為了社會(huì)安全和保障人民的生命財(cái)產(chǎn)安全，政府強(qiáng)制規(guī)定一些安全措施或安全要求，迫使個(gè)人或企業(yè)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。例如，對(duì)特殊工種實(shí)行持證上崗制度；機(jī)動(dòng)車輛實(shí)行年檢制度，并強(qiáng)制實(shí)行第三者責(zé)任保險(xiǎn)；嚴(yán)禁攜帶易燃、易爆危險(xiǎn)品進(jìn)站或搭乘交通工具。而對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，通過(guò)與企業(yè)利益息息相關(guān)的保險(xiǎn)的力量介入企業(yè)安全管理工作，必然可以促進(jìn)提高企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力和風(fēng)險(xiǎn)控制與管理水平，從而改善企業(yè)的本質(zhì)安全化水平，降低企業(yè)自身及保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

要想更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)職能以及保險(xiǎn)的派生職能，必然涉及到了一個(gè)新領(lǐng)域，那就是保險(xiǎn)公司如何確保對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，從而能夠合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率，并最終實(shí)現(xiàn)全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的目的。同時(shí)必須要看到全面實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的職能，一方面要依托保險(xiǎn)公司的技術(shù)創(chuàng)新和不斷開(kāi)拓，另一方面，人們必須認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)職能的實(shí)現(xiàn)很大程度上與政府職能部門工作的開(kāi)展緊密聯(lián)系在一起的。保險(xiǎn)已不再單純是一種企業(yè)行為，更多應(yīng)該是一種社會(huì)行為，一種企業(yè)兌現(xiàn)其為保障社會(huì)“安定”的承諾的行為。

隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展，國(guó)外各大保險(xiǎn)公司均不同程度上已經(jīng)或正在開(kāi)展這方面的研究和實(shí)踐。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的不斷積累和實(shí)踐，國(guó)外已經(jīng)形成了大量先進(jìn)的理論、理念、思想以及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，尤其在建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系方面已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了人們的前面。

目前，一些國(guó)家和地區(qū)，尤其是歐美、日本、新加坡、香港等，由于其市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)展到了一個(gè)相對(duì)發(fā)達(dá)的階段，所以很多企業(yè)行為是直接與市場(chǎng)掛鉤，是與經(jīng)濟(jì)效益掛鉤的，比如在上述國(guó)家和地區(qū)，許多行業(yè)自身均已形成了一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，因此，已經(jīng)積累了大量技術(shù)數(shù)據(jù)，同時(shí)不斷完善了其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法理論；無(wú)論是接受國(guó)家監(jiān)察，還是公眾監(jiān)督，還是進(jìn)行保險(xiǎn)，企業(yè)均可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提供相應(yīng)的評(píng)估結(jié)果，表征企業(yè)的安全水平。而這些評(píng)估體系，或是由企業(yè)，或是由科研機(jī)構(gòu)，或是由國(guó)家監(jiān)管部門，或是由上述多方參與建立。實(shí)踐證明切實(shí)有效的評(píng)估體系無(wú)一不是借助了保險(xiǎn)的評(píng)估理論體系。國(guó)外保險(xiǎn)的一些做法就很值得人們借鑒，比如：
(1)在保險(xiǎn)活動(dòng)中，若是被保險(xiǎn)方在一年中未發(fā)生任何事故，那么保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)逐年降低，作為一種對(duì)被保險(xiǎn)方的補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)。

(2)保險(xiǎn)人會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)方規(guī)模的大小，分配安全檢查人員到各個(gè)單位進(jìn)行檢查，促使被保險(xiǎn)方不斷檢修、保養(yǎng)、維護(hù)設(shè)備，控制風(fēng)險(xiǎn)水平，若是檢查人員認(rèn)為被保險(xiǎn)方未能有效消除事故隱患，降低風(fēng)險(xiǎn)水平，那么保險(xiǎn)公司有權(quán)中止合同。

這表示保險(xiǎn)為企業(yè)提供的不僅是簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)服務(wù)，它還為企業(yè)提供防災(zāi)抗損的監(jiān)管職能，從以上兩種做法看，無(wú)論是保險(xiǎn)費(fèi)的下降調(diào)低，還是保險(xiǎn)合同的中止或延續(xù)，均需要一個(gè)中間環(huán)節(jié)，那就是一個(gè)對(duì)被保險(xiǎn)方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過(guò)程，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估——評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)控制管理的水平——中止或延續(xù)保險(xiǎn)合同的方式，介入企業(yè)的安全管理，提高被保險(xiǎn)方對(duì)安全的重視程度。從而很大程度上分擔(dān)了本應(yīng)屬于政府監(jiān)管的一部分職能。

同時(shí)，由保險(xiǎn)的功能可以看出，保險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)的保險(xiǎn)、銀行貸款、政府及公眾的安全信任度等活動(dòng)均具有相當(dāng)重要的作用，在上述活動(dòng)中，企業(yè)都必須提供證據(jù)，證明企業(yè)是具有安全信用、貸款償還能力等。那么，建立一種適合于企業(yè)保險(xiǎn)和安全監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系已是一件刻不容緩的事情。

反觀國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過(guò)多年粗放式的發(fā)展，逐步開(kāi)始規(guī)范化、科學(xué)化，但是長(zhǎng)期以來(lái)由于缺乏相關(guān)專業(yè)人才，直接導(dǎo)致保險(xiǎn)的發(fā)展走人了一個(gè)瓶頸地帶，尤其是由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代各種機(jī)構(gòu)、機(jī)制、管理等諸方面的原因，直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)和安全監(jiān)管在技術(shù)上、理論上、觀念上的落后，也使得國(guó)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估還處于初級(jí)階段，大多還是在引用、吸收國(guó)外技術(shù)的層次上。當(dāng)務(wù)之急是建立完善、有效并適合于中國(guó)保險(xiǎn)和安全監(jiān)督管理工作的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。
5 對(duì)策措施

加入WTO以后，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步，各種先進(jìn)的技術(shù)和管理理念不斷融人國(guó)內(nèi)企業(yè)的安全管理工作中，人們的風(fēng)險(xiǎn)管理理念也應(yīng)該逐步與國(guó)際接軌，接受和汲取國(guó)外先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理思想，不斷提高人們的安全管理水平。

安全監(jiān)管的目的在于減少人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，為社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供安全舒適的環(huán)境。要提高安全監(jiān)管水平不僅是涉及到行政管理問(wèn)題，它還涉及到其他譬如安全科學(xué)、安全工程、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等多學(xué)科方面的內(nèi)容。

目前，世界發(fā)達(dá)國(guó)家采用的安全監(jiān)管模式大都是政府監(jiān)管為主體，充分發(fā)揮政府在制定法律法規(guī)以及各類標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)勢(shì)，將安全監(jiān)管過(guò)程標(biāo)準(zhǔn)化；同時(shí)發(fā)揮社會(huì)其他包括安全評(píng)估中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、銀行等等的力量，促使企業(yè)認(rèn)識(shí)到降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平對(duì)于企業(yè)在全社會(huì)獲得應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)、政治地位的重要性，也只有得到社會(huì)的認(rèn)同，獲得社會(huì)信用度，企業(yè)才有可能在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得先發(fā)位置，譬如在企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大、選擇合作對(duì)象、獲取政府貸款、得到銀行擔(dān)保等等擁有其他企業(yè)所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)。

從目前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，損失預(yù)防的普遍推行，是現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)發(fā)展方向。雖然損失預(yù)防通常屬于國(guó)家行政管理的范疇，但當(dāng)今的一般保險(xiǎn)業(yè)已從事后補(bǔ)救轉(zhuǎn)向事前預(yù)防，其理由就在于“疾病的預(yù)防勝于治療”，這一點(diǎn)在西方尤其是歐美國(guó)家以及新加坡、韓國(guó)、香港等國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司的承?；顒?dòng)中已經(jīng)得到了一定的體現(xiàn)。如海上保險(xiǎn)方面，造船技術(shù)與航海技術(shù)的發(fā)展、海圖標(biāo)識(shí)與海難救助等有關(guān)制度的完備均足以達(dá)到預(yù)防的目的，因此，保險(xiǎn)公司便隨時(shí)設(shè)法協(xié)助這些技術(shù)的研究和制度的改進(jìn)，使海難的災(zāi)害減少。又如火災(zāi)保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司對(duì)良好的建筑與消防設(shè)施常予以保險(xiǎn)費(fèi)折扣的優(yōu)待，甚至支出消防費(fèi)，或直接組織火災(zāi)救助隊(duì)，以搶救受災(zāi)中的財(cái)產(chǎn)。

盡管損失預(yù)防似已超出保險(xiǎn)范圍，但當(dāng)今國(guó)際上各大保險(xiǎn)公司無(wú)不將其視為經(jīng)營(yíng)上的合理措施。相比較而言，國(guó)內(nèi)在這一領(lǐng)域大多數(shù)保險(xiǎn)公司還沒(méi)有能夠開(kāi)展這方面的研究。因此，有必要加快開(kāi)展這方面的研究工作。

積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專業(yè)人才的培養(yǎng)，為可以盡快彌補(bǔ)與國(guó)外先進(jìn)國(guó)家之間的差距打下人力基礎(chǔ)。抓住目前保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，把握機(jī)遇，加快風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究機(jī)構(gòu)的建立，分離保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的業(yè)務(wù)，成立相應(yīng)經(jīng)紀(jì)公司，積極開(kāi)展將保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和企業(yè)安全水平評(píng)估結(jié)合起來(lái)，從而建立適合于中國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。

同時(shí)，政府安全監(jiān)管部門應(yīng)加大對(duì)安全事故報(bào)告數(shù)據(jù)的收集積累，借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際，建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，并實(shí)現(xiàn)資源的共享；此外，可以充分利用現(xiàn)在正在全面開(kāi)展的安全評(píng)價(jià)工作的優(yōu)勢(shì)，吸引更多的安全工作者參與到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系建立的工作中來(lái)，不斷豐富和發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的理論、理念和思想，并落實(shí)到實(shí)處，降低全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)水平，從而不斷推進(jìn)我國(guó)的安全工作。

在加強(qiáng)立法進(jìn)程以及加大監(jiān)督管理和執(zhí)法力度的同時(shí)，充分發(fā)揮與企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益息息相關(guān)的保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)杠桿作用，發(fā)揮其在企業(yè)安全監(jiān)管工作中不可忽視的影響力。開(kāi)展適合于保險(xiǎn)和安全監(jiān)督管理工作的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的研究，不僅是健全社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的要求，也是為了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康、快速發(fā)展創(chuàng)造條件，從而有效降低職工、企業(yè)乃至全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)水平。
6 結(jié)束語(yǔ)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)為了獲取最大經(jīng)濟(jì)效益，一方面往往會(huì)縮減其在安全、健康方面的開(kāi)支；另一方面，為了提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，它又必須提升企業(yè)形象，增加在安全、健康方面的開(kāi)支。那么如何規(guī)范企業(yè)在安全、健康方面的投入行為，光靠政府職能部門的行政干預(yù)顯然是不夠的。實(shí)踐也證明，在這一點(diǎn)上，管理部門的干預(yù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到其預(yù)期的目標(biāo)。企業(yè)甚至對(duì)于安全產(chǎn)生了一定抵觸情緒，與此相對(duì)應(yīng)地產(chǎn)生了國(guó)家直接干預(yù)企業(yè)安全工作的現(xiàn)象。雖然對(duì)于一定時(shí)期來(lái)說(shuō)是允許其存在的，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)于營(yíng)造正常健康的安全監(jiān)督管理模式來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是不可取的。

對(duì)于整個(gè)安全監(jiān)督管理體系而言，國(guó)家的責(zé)任在于制定“游戲規(guī)則”，在于將管理過(guò)程標(biāo)準(zhǔn)化，做到管理上有章可循，有理可據(jù)；政府必須在這一進(jìn)程中發(fā)揮它獨(dú)到的效用，無(wú)論是在人力資源的提供，法律法規(guī)以及各類標(biāo)準(zhǔn)的制定、安全監(jiān)管機(jī)制的建立，還是最終整個(gè)安全監(jiān)督管理體系的正常運(yùn)行都必須是在政府的統(tǒng)一宏觀調(diào)控下進(jìn)行。

當(dāng)前嚴(yán)峻的安全形勢(shì)迫切要求人們進(jìn)一步加大安全監(jiān)管力度，減少人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，要加強(qiáng)安全監(jiān)督管理工作，除了不斷轉(zhuǎn)化政府職能部門的職能、弱化行政干預(yù)色彩，除了進(jìn)一步提高政府職能部門宏觀管理的能力之外，人們還應(yīng)該充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用。企業(yè)要生存，要提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就必然需要遵守國(guó)家各項(xiàng)法律法規(guī)以及標(biāo)準(zhǔn)，就必然需要遵守市場(chǎng)規(guī)律；因此，應(yīng)該充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)企業(yè)安全監(jiān)督管理得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)條件，應(yīng)該盡快在這一領(lǐng)域積極開(kāi)展各項(xiàng)研究，將保險(xiǎn)行業(yè)融人安全監(jiān)管體系。加強(qiáng)政府與行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)與行業(yè)協(xié)會(huì)之間的合作，保持各方的信息溝通，同時(shí)要積極開(kāi)展適用于各行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集整理，并開(kāi)發(fā)各自相應(yīng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。
參考文獻(xiàn)
1 胡援成主編．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)[M]．沈陽(yáng)：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1999．8
2 段昆著．當(dāng)代美國(guó)保險(xiǎn)[M]．上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2001
3 上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)教研室編．保險(xiǎn)學(xué)原理[M]，1989．8
4 保險(xiǎn)學(xué)概論[M]．北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，1995．8
5 國(guó)家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局編．安全評(píng)價(jià)[M]．北京：煤炭工業(yè)出版社，2002．10
6 劉鐵民主編．邁向新世紀(jì)的中國(guó)勞動(dòng)安全衛(wèi)生——二十一世紀(jì)安全生產(chǎn)宏觀戰(zhàn)略研究[M]．北京：中國(guó)社會(huì)出版社，
2000．4
　（作者系江蘇大學(xué)生物與環(huán)境工程學(xué)院、 江蘇省勞動(dòng)保護(hù)科學(xué)技術(shù)研究所摘自：《中國(guó)安全科學(xué)學(xué)報(bào)》2004.14卷.2期）