1. 前言

《建筑法》第四十八條規(guī)定：“建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費?！边@是我國安全生產(chǎn)、勞動和社會保障體制的一項重要改革，為我們建筑施工提供了法律依據(jù)。并且這里的意外傷害保險不同于一般的商業(yè)保險，是人身保險的一種，也是社會保險體系的重要組成部分，它不以贏利為目的，具有強制性，極大地促進了該項法定制度的落實。但是在目前全國尚未無統(tǒng)一的運作模式的情況下，如何建立一套行之有效的將事故預(yù)防和傷害保險有機結(jié)合的運行機制，從根本上保護職工的權(quán)益，減輕企業(yè)負擔(dān)，提高企業(yè)的投保熱情和搞好施工安全的積極性，增強建筑行業(yè)的整體抗風(fēng)險能力，變被動的工傷賠償為積極的事故預(yù)防，從而把行業(yè)安全監(jiān)督和國家監(jiān)察的外部壓力和企業(yè)的內(nèi)在動力有機地結(jié)合起來，使事故預(yù)防與人身意外傷害保險工作得以相互促進、相輔相成，協(xié)調(diào)發(fā)展，達到保險和安全及行業(yè)監(jiān)管多贏的目的，這確實是一個值得商碓的問題。鑒于此，我們將吳江市建筑施工人員人身意外傷害保險多年來的實踐和做法作一探討，以期共同提高保險和安全水平。

2. 實踐與做法

我們在1997年11月《中華人民共和國建筑法》頒布后，就積極與吳江太平洋保險公司和吳江人壽保險公司商議有關(guān)的保險合同條款。著手制定和建立相關(guān)的運行機制，并于1998年4月正式開始運作。通過五年多時間的實踐和不斷改進，目前已日趨完善。我們具體的做法是：

2.1保險對象：

施工現(xiàn)場的施工作業(yè)人員（包括管理人員）及因施工現(xiàn)場發(fā)生意外造成傷害的非施工現(xiàn)場人員。

2.2保費來源：

按照建設(shè)部、中國建設(shè)銀行頌發(fā)的“關(guān)于調(diào)整建筑安裝工程費用項目組成的若干規(guī)定”（建標(biāo)【1993】894號文）的規(guī)定，意外傷害保險費是直接工程費中現(xiàn)場管理費的組成部分。該費用列入建筑安裝工程成本，由建筑施工企業(yè)支付，企業(yè)不得向職工個人攤派。

2.3保險范圍：

全市行政區(qū)域內(nèi)的房屋建筑工程，鋼結(jié)構(gòu)、地基基礎(chǔ)、市政橋梁、線路管道，設(shè)備安裝、裝飾裝修等工程項目，均屬投保范圍。

2.4保險辦理：

由設(shè)置在市安監(jiān)站的保險公司代理處在施工企業(yè)辦理工程項目安監(jiān)注冊前先辦理保險，交納保費，并簽訂保險合同。不辦保險的工程項目不予辦理安監(jiān)注冊，不得核發(fā)施工許可證。

2.5保險期限：

在工程項目辦妥保險手續(xù)次日零時起至該工程項目竣工日二十四時止。

2.6保險責(zé)任：

在保險期限內(nèi)，投保項目發(fā)生如下意外傷害事故，保險公司都承擔(dān)保險責(zé)任，按約定給付保險金；

2.6.1現(xiàn)場作業(yè)人員包括管理人員，在工作時間內(nèi)含因公外出或乘坐本單位交通車在上下班途中，因意外事故受傷、致殘、身故的。

2.6.2在作業(yè)時或施工作業(yè)規(guī)定的生活區(qū)內(nèi)因突發(fā)疾病造成身故的。

2.6.3因施工現(xiàn)場發(fā)生意外造成第三者（非施工現(xiàn)場作業(yè)人員）傷害，包括受傷、致殘、身故的。

2.6.4國家法律，法規(guī)規(guī)定的工傷事故。

2.7 保險賠償：

2.7.1發(fā)因意外事故而致身故的，保險金賠償限額每人10萬元人民幣。造成第三者（指非現(xiàn)場作業(yè)人員，如過路人等）身故，保險金賠償限額第每人5萬人民幣。

2.7.2因意外事故致殘，保險金賠償限額為每人在最高保險金賠償限額內(nèi)按《人身保險致殘程度與保險金給付比例表》進行支付。

2.7.3因意外事故引起的醫(yī)療費用，保險金賠償限額為每人2萬元人民幣。

3. 8原始費率：

房屋建筑工程保險費按工程建筑面積大小計取，原始費率為1元人民幣/m2；構(gòu)筑物、地基基礎(chǔ)、裝飾工程和道路橋梁等市政府工程保險費按工程造價的1‰計取。

2.9差別費率與浮動費率：

2.9.1市內(nèi)建筑施工企業(yè)與工程項目經(jīng)理：

依據(jù)各建筑施工企業(yè)及每個工程項目經(jīng)理年度安全生產(chǎn)業(yè)績（吳江市對每個工程項目都實行單項工程項目經(jīng)理業(yè)績考評制度，其中安全業(yè)績考評工作由吳江市建筑安監(jiān)站在日常的工程項目安監(jiān)業(yè)務(wù)工作中同時開展，每年在公布竣工項目時，同時公布竣工項目的項目經(jīng)理安全業(yè)績，經(jīng)匯總計算出每個項目經(jīng)理的年度安全業(yè)績，并由年度項目經(jīng)理安全業(yè)績計算出各企業(yè)的安全業(yè)績），保險費在原始費率的基礎(chǔ)上，各企業(yè)及項目經(jīng)理實行差別費率和浮動費率：

2.9.1.1上一年度未發(fā)生四級以上（含四級）重大安全事故的施工企業(yè)，按原始費率的95%計??；連續(xù)兩年未發(fā)生四級以上（含四級）重大安全事故的施工企業(yè)，按原始費率的90%計取；連續(xù)三年未發(fā)生四級以上（含四級）重大安全事故的施工企業(yè)，按原始費率的85%計取。

2.9.1.2各施工企業(yè)上年度安全業(yè)績與全市施工企業(yè)上年度平均安全業(yè)績相比較，企業(yè)業(yè)績每上浮于全市平均業(yè)績5%的，則保費費率在上一項（2.9.1.1項）基礎(chǔ)上再追加下浮1%。

2.9.1.3對達到或超過年度全考核指標(biāo)（吳江市建筑局與市內(nèi)所有建筑施工企業(yè)每年都簽訂年度安全目標(biāo)考核責(zé)任書，規(guī)定企業(yè)年度須達到的考核目標(biāo)，在年底時開展綜合考核。）的企業(yè)，在上兩項（2.9.1.1.項與2.9.1.2.）的基礎(chǔ)上再追加下浮5%，反之達不至考核指標(biāo)的企業(yè)則在上兩項的基礎(chǔ)上再上浮5%。

2.9.1.4發(fā)生四級以上（含四級）安全事故的工程項目經(jīng)理，下一年在其擔(dān)任項目經(jīng)理的工程項目辦理保險時，不得享有任何優(yōu)惠條件，并在原始費率的基礎(chǔ)上上浮50%。

2.9.3差別費率和浮動費率在每年度的4月1日調(diào)整一次。

2.10理賠程序：

2.10.1事故發(fā)生后，投保人應(yīng)在事故發(fā)生之日起5日內(nèi)（重大事故在24小時內(nèi)）通知保險公司。

2.10.2索賠材料：（1）保險單（復(fù)印件）；（2）受傷害人員戶籍證明或身份證明；（3）各中心鎮(zhèn)衛(wèi)生院或上級醫(yī)院出具的附有檢查報告的醫(yī)療診斷證明、病歷卡、醫(yī)藥費發(fā)票，或縣（市）級醫(yī)療機構(gòu)出具的殘疾程度鑒定書，或公安部門（或醫(yī)療機構(gòu)）出具的死亡證明材料。

2.10.3保險公司在收到投保人索賠申請及必要材料后，經(jīng)審核確認，在10個工作日內(nèi)一次性支付賠款結(jié)案。

2.11保險考核：

利用保險公司的年度反饋保費作為安全獎勵基金，對施工企業(yè)和項目經(jīng)理的年度安全情況進行考核。

2.11.1以各企業(yè)年度上交保費總額的5%作為獎金基數(shù)，對施工企業(yè)安全事故發(fā)生進行考核。

2.11.1.1未發(fā)生重傷（含重傷）以上事故，得全部獎金。

2.11.1.2發(fā)生2人（含2人）以上工傷死亡事故，扣除全部獎金。

2.11.1.3發(fā)生1人工傷死亡事故，扣除獎金基數(shù)的50%。

2.11.1.4每發(fā)生1人重傷事故，扣除獎金基數(shù)的25%。

2.11.2對企業(yè)年度安全業(yè)績名次、‘項目季度安全專項檢查及項目經(jīng)理爭創(chuàng)文明工地情況（就高不就低）進行考核：

2.11.2.1年度安全業(yè)績考核前5名的企業(yè)分別獎勵人民幣5000元、4000元、3000元、2000元、1000元。

2.11.2.3項目經(jīng)理年度每創(chuàng)一個吳江市級、蘇州市級、江蘇省級文明工地的，分別獎勵人民幣500元、2000元、5000元。

3.結(jié)束語

按照上述做法，建筑施工意外傷害保險與吳江市建筑施工安全的雙向促進作用非常明顯，極大地發(fā)揮了保險運行機制的經(jīng)濟杠桿作用。安全業(yè)績好的施工企業(yè)和項目經(jīng)理既有安全獎勵，還有保費優(yōu)惠，使他們可以投入更多的經(jīng)費去搞好施工安全與文明施工，預(yù)防事故的發(fā)生。安全業(yè)績差的企業(yè)和項目經(jīng)理，在保險幫助他們度過事故經(jīng)濟賠償難關(guān)的同時，由于對下一年度項目實行強制懲罰性保費的辦法，可以促使企業(yè)經(jīng)營者重視職業(yè)安全衛(wèi)生工作，使他們痛下決心，強化企業(yè)安全生產(chǎn)調(diào)控，形成企業(yè)安全管理機制。

另外，上述保險機制的運作，還不僅能為經(jīng)費緊缺的行業(yè)安全監(jiān)督提供部分經(jīng)費，把職業(yè)安全監(jiān)督與工傷保險有機結(jié)合起來。同時，由于保險考核、業(yè)績考核的開展，必須要以大量的日常安全監(jiān)督檢查與考評為基礎(chǔ)，這就迫使我們安監(jiān)部門不得不加快改進和完善監(jiān)督檢查機制的步伐，開展細致的安全評價和事故隱患評估等工作，對提高建筑行業(yè)安全監(jiān)督管理部門的工作水平和工作質(zhì)量也起到了巨大的推動作用。

綜上所述，建筑施工意外傷害保險工作的科學(xué)開展，確能使保險、安全與監(jiān)管三方進入良性循環(huán)的運行狀態(tài)，取得多贏。