摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來越得到人們的重視。網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)的發(fā)展可謂剛剛起步,面臨種種困難,我國(guó)在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對(duì)策:營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境;培育我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展;加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管。?
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策 發(fā)展趨勢(shì)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行宏觀
??? 網(wǎng)絡(luò)銀行是指以銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以電子信息技術(shù)為依托，為客戶提供綜合、安全、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)，又被稱為AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）銀行或“虛擬銀行”（Virtual Bank）?！熬W(wǎng)絡(luò)銀行”是科技發(fā)展、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然產(chǎn)物，成為金融創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域。信息技術(shù)與金融發(fā)展的高度結(jié)合，使金融服務(wù)業(yè)步入極富挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。
　　強(qiáng)大的后臺(tái)信息處理技術(shù)是前提條件
　　加大科技研發(fā)投入是網(wǎng)銀創(chuàng)新的前提條件、也是業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切需求。信息開發(fā)不及時(shí)可能錯(cuò)失競(jìng)爭(zhēng)良機(jī)，失去潛在客戶，影響企業(yè)市場(chǎng)份額。同時(shí)網(wǎng)銀信息系統(tǒng)如果缺乏嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)和周全的防控措施，將帶來安全隱患。一是銀行要加強(qiáng)內(nèi)部信息技術(shù)部門建設(shè)，通過與專業(yè)系統(tǒng)研發(fā)公司的合作，迅速建立高效的網(wǎng)銀操作平臺(tái)。二是銀行可以借助網(wǎng)銀建設(shè)進(jìn)行“再造策略”，信息技術(shù)使得銀行業(yè)務(wù)流程再造成為可能，通過業(yè)務(wù)和技術(shù)的緊密結(jié)合，可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。三是利用網(wǎng)銀開發(fā)時(shí)機(jī)帶動(dòng)人才培養(yǎng)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品研發(fā)、客戶管理等相關(guān)工作的創(chuàng)新，重塑企業(yè)形象，提升管理水平。
　　加大網(wǎng)銀產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵
　　這種創(chuàng)新涵蓋產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)方面。傳統(tǒng)金融業(yè)的營(yíng)銷是“以產(chǎn)品為中心”，而網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是無形的，正如3A理念所指，其營(yíng)銷模式以客戶為中心。伴隨信息技術(shù)的進(jìn)步，不同金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀金融產(chǎn)品的特性、服務(wù)模式的差異性日益縮小，因而改變營(yíng)銷策略，樹立“品牌效應(yīng)”將是網(wǎng)絡(luò)銀行拓展市場(chǎng)、吸引客戶、增加業(yè)務(wù)規(guī)模、擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模的關(guān)鍵。顯然，“以客戶需要為核心不斷開發(fā)新產(chǎn)品”是創(chuàng)新的核心。網(wǎng)銀建立一定要堅(jiān)持“高起點(diǎn)”原則，制定“中長(zhǎng)期”發(fā)展戰(zhàn)略。一是要與高校、科技產(chǎn)業(yè)公司等聯(lián)合開發(fā)，做好充分的前期調(diào)研，不能盲目從眾，簡(jiǎn)單模仿。二是做好開發(fā)方案設(shè)計(jì)，研究真正適合我國(guó)客戶狀況、需求的服務(wù)、業(yè)務(wù)品種，致力于客戶管理研究，觀察和分析客戶的交易行為，為客戶提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。三是樹立“品牌意識(shí)”，以獨(dú)特的企業(yè)文化吸引客戶眼球，以核心特色產(chǎn)品贏得更多客戶。
　　以“產(chǎn)品為中心”的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，這是一項(xiàng)不需要銀行投入貨幣資金，充分利用銀行的非資金資源，服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)，且獲得手續(xù)費(fèi)收入的業(yè)務(wù)。按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的盈利模式，非利差的中間業(yè)務(wù)收入應(yīng)該占據(jù)銀行40％~50％的收入比例，而當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的主要收入來源的80％~90％都是依靠存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利差收入。目前我行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也主要是建立在同質(zhì)化、低層面的存貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的。個(gè)性化金融服務(wù)成為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新主流，網(wǎng)銀需要為客戶提供個(gè)性化強(qiáng)、更高層面的金融服務(wù)，例如現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、衍生產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)确抢畹闹虚g業(yè)務(wù)創(chuàng)新，逐漸發(fā)展成為能夠真正體現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)能力的業(yè)務(wù)種類。
　　以“客戶為中心”的服務(wù)創(chuàng)新。銀行業(yè)本質(zhì)上是服務(wù)行業(yè)，金融服務(wù)質(zhì)量的較量，日漸成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的重心。在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境越來越復(fù)雜，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，“共性的服務(wù)”必不可少，“個(gè)性化的服務(wù)”日益重要。針對(duì)同一客戶，不同階段要采取不同的服務(wù)方式，針對(duì)不同的客戶，根據(jù)其具體需求服務(wù)的方式更是千差萬別，沒有千篇一律的公式。以“客戶為中心”的個(gè)性化的系統(tǒng)解決方案和附加值高、特色強(qiáng)的理財(cái)服務(wù)需求增強(qiáng)，全方位、多功能的3A全能金融服務(wù)需求增強(qiáng)，成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標(biāo)。
　　所謂“客戶策略”，即實(shí)現(xiàn)以客戶中心為導(dǎo)向，實(shí)施客戶關(guān)系管理。通過收集資料，形成源數(shù)據(jù)庫(kù)，在源數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，建立客戶數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，然后應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行整理、分析，建立數(shù)據(jù)模型及利潤(rùn)分析模型。這樣，銀行可以了解每一位客戶的需求特點(diǎn)及可以帶來的利潤(rùn)，為客戶設(shè)計(jì)一對(duì)一的、高附加值的產(chǎn)品和服務(wù)。美國(guó)花旗銀行是運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)主動(dòng)行銷的典范，只要在網(wǎng)絡(luò)上約定時(shí)間、地點(diǎn)，花旗銀行就會(huì)派專人當(dāng)面作投資理財(cái)分析。目前花旗銀行一個(gè)月約有250人通過網(wǎng)絡(luò)索取各種金融商品的簡(jiǎn)介，并留下個(gè)人資料。通過這種便利、直接的溝通渠道，銀行的業(yè)務(wù)部門能找到潛在的客戶，企劃部門也能針對(duì)客戶需求設(shè)計(jì)金融商品。
　　完善營(yíng)運(yùn)監(jiān)管、法律治理等配套建設(shè)
　　嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入?，F(xiàn)代金融市場(chǎng)存在高風(fēng)險(xiǎn)性，因此其進(jìn)入門檻較高，也就是經(jīng)濟(jì)主體必須具備較高的主體資格。因此要對(duì)網(wǎng)銀的市場(chǎng)準(zhǔn)入施以嚴(yán)格的資格控制，以減少主體的不適應(yīng)性與風(fēng)險(xiǎn)性?，F(xiàn)階段，我國(guó)在審批過程中應(yīng)把握：嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計(jì)等制度性安排，必須嚴(yán)格審批?？疾炀W(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)和處置方案、計(jì)劃。通過嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入審批規(guī)范網(wǎng)銀主體資格，把風(fēng)險(xiǎn)控制在最初階段。
　　加強(qiáng)監(jiān)管。只是辦理渠道不同于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)銀，同樣需要經(jīng)濟(jì)法律發(fā)揮功能以平衡經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，以降低其自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保障公眾和社會(huì)利益。鑒于網(wǎng)銀的新興模式，傳統(tǒng)監(jiān)管方式需要面對(duì)一些挑戰(zhàn)。一是從監(jiān)管模式來看，建立綜合性的金融監(jiān)管模式勢(shì)在必行，傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”模式必將被“全面經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管”模式所取代。二是傳統(tǒng)的監(jiān)管方式無法觸及遙遠(yuǎn)的網(wǎng)絡(luò)終端，因此必須建立“網(wǎng)絡(luò)金融與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)”系統(tǒng)管理理念，綜合考察。三是由于虛擬網(wǎng)絡(luò)固有的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和虛擬金融服務(wù)品種的可能業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，決定了網(wǎng)銀監(jiān)管的特殊性，監(jiān)管當(dāng)局在參照傳統(tǒng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，還要進(jìn)行諸如技術(shù)性、安全性方面的監(jiān)管，保證網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、資料和交易過程等方面的安全。
　　健全立法。目前我國(guó)網(wǎng)銀方面的政策法規(guī)建設(shè)明顯滯后，借鑒、參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，加緊出臺(tái)“中國(guó)網(wǎng)銀法”等法律規(guī)范的需求迫切。這是網(wǎng)銀交易健康發(fā)展的必然要求，一是交易雙方的權(quán)利、義務(wù)的規(guī)范，交易規(guī)則有效性，糾紛處理，泄密、竊取等網(wǎng)銀犯罪制裁等環(huán)節(jié)都需要法律的規(guī)范。二是網(wǎng)銀立法建設(shè)過程應(yīng)該逐步深入。力爭(zhēng)打造一個(gè)公平、公開、先進(jìn)的網(wǎng)銀開展和競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，完善經(jīng)濟(jì)法對(duì)網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的平衡作用，維護(hù)各方權(quán)益以及社會(huì)公眾利益，通過立法建設(shè)防控風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范市場(chǎng)，打擊犯罪，加強(qiáng)全球法律層面的國(guó)內(nèi)、國(guó)際合作，同業(yè)協(xié)力維護(hù)良好的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
　　嚴(yán)懲網(wǎng)銀犯罪。通過“借鑒經(jīng)驗(yàn)”到“開展區(qū)域合作”再到“謀求國(guó)際合作”，這是目前我國(guó)可采取的一條現(xiàn)實(shí)、可行的途徑。鑒于網(wǎng)絡(luò)的無界性，打擊網(wǎng)銀犯罪唯有各國(guó)之間的親密合作，才能維護(hù)全球金融安全。我國(guó)目前已經(jīng)創(chuàng)立、加入了APEC亞太經(jīng)濟(jì)合作組織、SOC上海合作組織等一些區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作組織，并與香港、澳門簽署了《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)安排》、《內(nèi)地與澳門關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)安排》的合作協(xié)議。同時(shí)，加強(qiáng)銀行和執(zhí)法機(jī)構(gòu)合作。由于執(zhí)法機(jī)構(gòu)缺乏具備專業(yè)技術(shù)的執(zhí)法人才，在執(zhí)法機(jī)構(gòu)自身注重培養(yǎng)行業(yè)專業(yè)技術(shù)執(zhí)法人員的同時(shí)，可以通過與金融機(jī)構(gòu)、技術(shù)廠商一起舉辦一些活動(dòng)，使執(zhí)法機(jī)構(gòu)了解計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)作和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)網(wǎng)銀犯罪的防治、處理力度。

? 二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題
? 1.安全問題
? 安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的核心問題。事實(shí)上，安全問題能否很好的解決，是網(wǎng)絡(luò)銀行能否快速健康發(fā)展的關(guān)鍵。據(jù)《中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68％是因?yàn)楦杏X網(wǎng)絡(luò)銀行不安全。
? 2.法律問題
? 由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)尚須制定。比如，進(jìn)行交易需要簽名，而在網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國(guó)還不具有法律效力，使網(wǎng)上支付受到很大阻礙，對(duì)這種簽名的效力應(yīng)該做出法律上的規(guī)范。
? 3.監(jiān)管問題
? 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問題無法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡(jiǎn)單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價(jià)格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級(jí)與企業(yè)級(jí)兩個(gè)層次。行業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)家金融安全的影響問題，企業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問題。更復(fù)雜和又艱巨的任務(wù)還在于對(duì)跨國(guó)、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。
? 4.社會(huì)信用環(huán)境問題
? 近幾年，雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我國(guó)目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。
? 5.規(guī)劃問題
? 缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺(tái)，是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一道坎。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合，因此需有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以保證各方兼容。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行剛建立時(shí)雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基木功能，但未考慮未來銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量增加、品種增多的新形勢(shì)。
? 6.業(yè)務(wù)品種單一，客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行缺少依賴性的問題
? 目前，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本都是定位于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)營(yíng)銷渠道，因而提供的服務(wù)也都是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，只不過是在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)罷了。在這樣的情況下，客戶能在網(wǎng)絡(luò)銀行完成的業(yè)務(wù)，一定可以通過柜臺(tái)、電話、ATM來完成，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行沒有依賴性。
三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策
? 1.加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全
? 為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，商業(yè)銀行應(yīng)組建切實(shí)有效的建立了中國(guó)金融認(rèn)證中心此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國(guó)際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國(guó)際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國(guó)際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡(jiǎn)單的安全驗(yàn)證服務(wù)。
? 2.強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管
? 一是應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機(jī)關(guān), 并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，二是借鑒美國(guó)及其他國(guó)際組織的有關(guān)法律，建立我國(guó)的電子資金劃撥法或電子支付法, 以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)；三是加強(qiáng)金融、司法、業(yè)務(wù)等部門的聯(lián)系合作, 制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約；四是要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范
? 3.加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)
? 銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系，以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度。
? 4.規(guī)劃發(fā)展策略，提高軟硬技術(shù)水平、管理水平, 加快培養(yǎng)技術(shù)人才
? 我國(guó)銀行應(yīng)加速引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)。在硬件方面, 要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面, 要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成；同時(shí)需要嚴(yán)格的規(guī)范操作和管理， 積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。
? 5.加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度和創(chuàng)新力度
? 由于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望比較強(qiáng)烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供量身定做的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、以爭(zhēng)取達(dá)到同客戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定合作的目的。
? 6.加強(qiáng)與外資金融服務(wù)公司的合作
? 管理理念的更新需要技術(shù)實(shí)力的支持。商業(yè)銀行無論是在網(wǎng)站設(shè)計(jì)理念和技術(shù)上，還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場(chǎng)推廣上，或者在后臺(tái)整體管理技術(shù)及流程再造計(jì)劃等領(lǐng)域中都與外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)角度分析這是非專業(yè)化、非理性化的策略。外資金融服務(wù)公司在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。通過引進(jìn)國(guó)際化的金融管理服務(wù)來提高競(jìng)爭(zhēng)力，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段。
? 7.進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新, 發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)
? 建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是我國(guó)加入WTO后銀行業(yè)最有效的競(jìng)爭(zhēng)策略之一。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立, 將提高外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的門檻, 在預(yù)見到另建系統(tǒng)將會(huì)付出高昂成本的情況下, 外資銀行將會(huì)傾向于依賴這個(gè)系統(tǒng)代理支付、結(jié)算和與國(guó)內(nèi)銀行建立合作關(guān)系, 這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費(fèi)而獲得收益，更重要的是,通過對(duì)核心環(huán)節(jié)的控制, 中國(guó)銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中取得主動(dòng)權(quán)。

四、因特網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的應(yīng)有改進(jìn)
　?。ㄒ唬?、加大創(chuàng)新力度
　　在全球化背景下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行作為一項(xiàng)服務(wù)性行業(yè)，只有不斷的提高服務(wù)質(zhì)量，完善產(chǎn)品功能，創(chuàng)新產(chǎn)品類別，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。對(duì)于網(wǎng)上銀行來說，也是一樣的道理，哪家銀行能在網(wǎng)上銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)上下功夫，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新、特色，就能成為搶占先機(jī)、拓展市場(chǎng)的一個(gè)重要籌碼。為了鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，可采取組織推動(dòng)和費(fèi)用獎(jiǎng)勵(lì)兩種方式。
　　組織推動(dòng)即將產(chǎn)品創(chuàng)新作為一項(xiàng)考核各級(jí)管理者的指標(biāo)設(shè)置，并在年初時(shí)下達(dá)任務(wù)計(jì)劃，并和管理者的績(jī)效工資掛鉤。費(fèi)用獎(jiǎng)勵(lì)即根據(jù)產(chǎn)品投放后的市場(chǎng)反響、收益等各方面的情況給予產(chǎn)品研發(fā)人員一定的創(chuàng)新費(fèi)用?？傂泻透饕患?jí)分行還可設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新基金，每年對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行評(píng)比和獎(jiǎng)勵(lì)。
　　（二）、制定合適的促銷措施
　　促銷時(shí)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣的一個(gè)重要策略。所謂網(wǎng)上銀行促銷，就是指各銀行單位通過適當(dāng)?shù)姆绞较蚩蛻粜麄鳎ū热纾号砂l(fā)宣傳材料、辦卡時(shí)的游說等）將自己的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)推銷給顧客的一種營(yíng)銷活動(dòng)。按照促銷的匪類來說，網(wǎng)上銀行的促銷方式可分為非人員促銷和人員促銷兩種。非人員促銷是通過廣告、公共關(guān)系、營(yíng)業(yè)推廣等方式促成網(wǎng)上銀行交易的活動(dòng)。人員促銷是指營(yíng)銷人員與客戶面對(duì)面接觸、電話聯(lián)系等方式促成網(wǎng)上銀行交易的活動(dòng)。各銀行主體要充分利用這兩種推廣方式，采取廣告、報(bào)道、派發(fā)宣傳冊(cè)等非人員的形式以及單位上門推廣、客戶游說等人員推廣方式，加大推廣力度，擴(kuò)大自己的網(wǎng)上銀行客戶群體。
　　（三）、加強(qiáng)售后服務(wù)
　　售后服務(wù)策略網(wǎng)上銀行新的服務(wù)模式為客戶提供了極大的便利，同時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)自助性的特點(diǎn)，也對(duì)銀行的服務(wù)提出了更高的要求。網(wǎng)上銀行客戶的交易完全依靠自己完成，柜臺(tái)人員辦理交易出錯(cuò)時(shí)有技術(shù)人員或業(yè)務(wù)專家為其解決，而客戶自助交易出錯(cuò)時(shí)依靠何種渠道解決問題?同時(shí)由于電腦設(shè)備的專業(yè)性，客戶還有可能遇到與計(jì)算機(jī)相關(guān)的一些異常情況，這些問題的出現(xiàn)都需要得到專業(yè)人員的及時(shí)指導(dǎo)，否則將導(dǎo)致客戶放棄使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。實(shí)踐證明，客戶購(gòu)買了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，特別是企業(yè)網(wǎng)上銀行開戶注冊(cè)后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)人員應(yīng)經(jīng)常主動(dòng)上門與企業(yè)的使用人員溝通，協(xié)助企業(yè)了解網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能、特點(diǎn)，及時(shí)解答客戶隨時(shí)提出的諸如操作、安全管理等問題，引發(fā)客戶使用產(chǎn)品的興趣、信心，提高使用率，增加銀行和客戶的經(jīng)濟(jì)效益，做到銀行和客戶雙贏。但是目前的情況是無法較大范圍地為客戶提供完善的售后服務(wù)，加上網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其它業(yè)務(wù)的頻繁升級(jí)，升級(jí)期間又經(jīng)常發(fā)生網(wǎng)上銀行產(chǎn)品不能正常使用的現(xiàn)象，加上售后服務(wù)不到位，影響了客戶對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的使用率。
　　（四）、強(qiáng)化人員培訓(xùn)，打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)
　　網(wǎng)上銀行產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品，它是一項(xiàng)科技含量較高的新產(chǎn)品，客戶接受和使用新產(chǎn)品要有一個(gè)過程。這幾年來全行都在進(jìn)行機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)和人員減編，從總行到分行都幾乎沒有增加人員，網(wǎng)上銀行部門在人員缺乏的情況下，心有余而力不足，只有通過下。
　　(五)、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全
　　因?yàn)榫W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，這就使得銀行業(yè)務(wù)面臨重巨大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)蔀橐恍┤肭终叩墓魧?duì)象，為此，銀行要采用新技術(shù)，加強(qiáng)防范，確保網(wǎng)上銀行的安全。在已經(jīng)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行自己的考證，建立一套安全體系，以保證網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行。為防止交易服務(wù)器受攻擊，銀行應(yīng)采用多道防火墻技術(shù)，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)及實(shí)施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施等等。
??? (六) 確立網(wǎng)絡(luò)銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略
科技應(yīng)用水平是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。盡管我國(guó)銀行現(xiàn)在普遍采用國(guó)際一流的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，但我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)應(yīng)用水平還不高，主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成化程度較低。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)還有待于進(jìn)一步提高，網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)也缺乏系統(tǒng)規(guī)劃意識(shí)，這都阻礙了其進(jìn)一步發(fā)展。
在實(shí)施科技發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，我國(guó)銀行應(yīng)增強(qiáng)系統(tǒng)集成意識(shí)，盡早實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的無縫連接，從而把組織內(nèi)外的各種孤立信息結(jié)合起來并建立企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)及銀行的決策支持系統(tǒng)來提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的整體技術(shù)應(yīng)用水平。

（七） 確立傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展的戰(zhàn)略
現(xiàn)階段我們應(yīng)該把傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展作為發(fā)展戰(zhàn)略。由于網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)缺點(diǎn)，兩者將會(huì)作為同一銀行的不同平臺(tái)共存。前者提供了經(jīng)濟(jì)、有效的平臺(tái)，可以向客戶提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，而后者則允許客戶與銀行之間的直接接觸。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應(yīng)逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)帶動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。首先應(yīng)當(dāng)注意到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)需依靠傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)和原有信息資源。傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)直接與銀行的廣大客戶聯(lián)系，若能將其工作和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)結(jié)合起來，則在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的同時(shí)，也會(huì)帶動(dòng)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展，從而提高銀行整體的效益。

結(jié)束語(yǔ)：隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，因特網(wǎng)環(huán)境的改善，在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展和政策的傾力支持這個(gè)大背景下，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將迎來一個(gè)新的局面。以網(wǎng)絡(luò)為核心的信息技術(shù)革命，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代全球銀行發(fā)展的必然選擇，網(wǎng)絡(luò)銀行也將成為我國(guó)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的有力武器。但是目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還面臨著眾多問題，尤其是一些制度和經(jīng)營(yíng)環(huán)境問題在短時(shí)間內(nèi)還不可能得到解決，因此現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)冷靜地對(duì)待網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。應(yīng)根據(jù)國(guó)情實(shí)際選擇發(fā)展戰(zhàn)略，從而走出一條符合中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。

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