一是兒童保險產(chǎn)品多元化。長期以來兒童保險產(chǎn)品單一，家長主要通過學(xué)校、幼兒園為孩子集體購買“學(xué)生平安保險”（團(tuán)體險），簡稱“學(xué)平險”。而近幾年，針對兒童特點設(shè)計的個人險也紛紛面世，推出了投資和保險兼顧的分紅型險種，如：中國人壽保險的“鴻運少兒兩全保險”、平安保險的“少兒終身幸福平安保險”和“子女教育保險”、壽康保險的“世紀(jì)寶貝兩全保險”和“世紀(jì)之星兩全保險”等。

二是兒童保險產(chǎn)品系列化。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，針對富裕地區(qū)的學(xué)生，有的“學(xué)平險”還增加了附加意外醫(yī)療險和附加疾病住院險，理賠范圍也基本覆蓋了意外傷害，收費也從最初的幾元錢達(dá)到了40元。

三是兒童保險產(chǎn)品銷售開始市場化。有的保險公司在一個省建立了數(shù)千人的行銷隊伍，并在兒童保險市場與其他保險公司的競爭中占居主動。

四是保險公司的賠付質(zhì)量在提高。如，某保險公司兒童保險索賠工作按照合同條款應(yīng)在 10日內(nèi)完成，但在某些城市已經(jīng)開始提供“500元小額賠付柜臺30分鐘內(nèi)當(dāng)場賠付，500元以上大額賠付7天完成”。某保險公司從2001年9月至2002年7月就各類學(xué)生校內(nèi)外傷害事故賠了1000多萬元。

五是保險公司開始重視服務(wù)。以往保險公司都是采用“保戶事發(fā)后先行自付醫(yī)療費用，出院后保險公司再進(jìn)行理賠”的方式。但現(xiàn)在保險公司也開始提供“上門理賠”和“提前預(yù)付”的服務(wù)了，以解決受害學(xué)生救治需要醫(yī)療費用的燃眉之急。

但是，我國兒童保險的理念落后，基本上停留在“事前分散分險”，而不是“事前降低風(fēng)險”上，大體停留在“事后賠付”階段，對“事前”和“事發(fā)”兩個階段的關(guān)注不足。此外，兒童保險中的“責(zé)任免除”條款也將許多兒童意外傷害排除在外，對他們并不提供保障。對此，家長和媒體多有抱怨。他們認(rèn)為“用于事后補救的資金，用在學(xué)校設(shè)施的及時更新、安全措施的具體落實上，才是最大程度避免事故的關(guān)鍵”。有些家長紛紛發(fā)出“我不在乎幾十元的保險費，我需要的遇到事情時有人可以幫助我”和“我更關(guān)心孩子的安全，而不是遇難后能夠得到多少補償”的呼聲。

綜上所述，兒童保險已成為處理兒童意外傷害問題的必要的和重要的手段，但是必須轉(zhuǎn)變理念，即從“事后賠付”向“事前預(yù)防”轉(zhuǎn)變。隨著兒童保險服務(wù)質(zhì)量的不斷提高，兒童保險在各方共同建立的兒童保障體系中將扮演更為重要的角色。

（三）將意外傷害作為一種有發(fā)展規(guī)律的“疾病”，進(jìn)行有效預(yù)防和控制是國際發(fā)展趨勢

意外傷害是指突然發(fā)生的各種事件對人體所造成的損傷，包括各種物理、化學(xué)和生物因素。國際疾病分類已將其單獨列為1類，包括交通事故、窒息、溺水、觸電、自殺、中毒等。過去一些學(xué)者曾認(rèn)為：意外傷害是意想不到的事件，是不可預(yù)測的，因而也是無法控制的。然而，隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，現(xiàn)在比較一致地認(rèn)為，意外傷害雖然是一種突然發(fā)生的事件，但它也是一種疾病，既有外部原因，也存在著內(nèi)在的發(fā)展規(guī)律，通過采取適當(dāng)措施，可以有效地預(yù)防和控制。

世界上大多數(shù)國家已經(jīng)意識到意外傷害是一個非常緊迫的問題，因為它不僅給個人和家庭帶來痛苦和不幸，而且給社會和政府造成巨大的負(fù)擔(dān)和損失。經(jīng)濟發(fā)展水平和社會文化價值觀念不同的國家，傷害預(yù)防與控制的重點各不相同。

工業(yè)化國家的傷害預(yù)防與控制已經(jīng)有半個世紀(jì)的經(jīng)歷，因此他們的工作重點是執(zhí)法、監(jiān)督和消除社會生活中發(fā)生傷害的一切可能性，把傷害減少到最低限度。